Miről van szó?

A Microsoft egy blogposztban jelentette be, hogy a korábban Quadpay-ként ismert Zip pénzügyi technológiai vállalattal társulva egy úgynevezett Buy-Now-Pay-Later (BNPL) szolgáltatással bővíti saját fejlesztésű böngészőjét.

A BNPL (vásárolj most, fizess később) lényegében egy mikrohitelezési szolgáltatás. Két óriási előnye van. Egyrészt a szolgáltatók nem számolnak fel semmilyen kamatot, másrészt hitelképességi vizsgálat sem szükséges az igénybevételhez. A BNLP lehetőséget kínál a fogyasztónak arra, hogy a megvásárolni kívánt terméket később, kisebb összegekben törlessze. Már számos pénzintézet nyújt ilyen szolgáltatás, köztük a PayPal, a Clearpay, a Laybuy, az Openpay és a szektor vezetője, a Klarna.

A Microsoft egészen új szintre emelte az elképzelést. A BNPL lehetőségét eddig csak bizonyos e-kereskedelmi webhelyeken kínálták, amelyek szerződéses kapcsolatban állnak valamely fintech céggel. A Microsoft viszont nem korlátozza a szolgáltatás elérhetőségét, hanem egész egyszerűen az egész Edge böngészőre kiterjeszti. Ez azt jelenti, hogy a böngészőn keresztül bármely webshopban igénybe vehetjük a szolgáltatást. 35 és 1000 dollár közötti vásárlásokat lehet négy részletre felosztani, amelyeket hat hét alatt kell kicsengetni a Zipnek és a Microsoftnak.

A BNPL opció a vásárlások utolsó lépésénél, az online pénztár oldalán jelenik meg, közvetlenül a hitelkártyaszám megadásával válik elérhetővé.

Mi a probléma?

A rendszer általában úgy működik, hogy a BNPL-t biztosító fintech cégnek a szolgáltatást igénybe vevő vállalat, webshop fizet. Tehát a vásárlót valóban nem terheli semmilyen kamat, ellenben a kereskedő a szolgáltatási díj miatt valamelyest kisebb hasznot könyvelhet el egy ilyen vásárlás után. Persze így is megéri neki, hiszen a kedvező mikrohitelezési konstrukció miatt jóval több vásárló keresi fel az oldalát.

Ami nem világos, az az, hogy a Microsoftnak ez miért éri meg. Az óriáscég nem szerződik le a webshopokkal, hanem egyszerűen engedély nélkül beágyazza a böngészőn keresztül a BNPL szolgáltatást a webshopjukba. Ha egy kereskedőnek ez nem tetszik, akkor külön fel kell keresnie a Microsoftot, hogy szedje le az oldaláról. Ergo a kereskedő nem fizet a szolgáltatásért. Továbbá a Microsoft úgy hirdeti az újítást, hogy nem fogja plusz díjakkal terheli a felhasználókat a hitelszolgáltatókkal való összekapcsolásáért. A kérdés, miből lesz bevétel?

A bejelentést követően a felháborodott felhasználók ellepték a Microsoft blogoldalát, ahol súlyos kritikákkal illették a céget. Sokan azt nehezményezik, hogy az egész csak arra jó, hogy adósságcsapdába csalják az embereket, illetve, hogy még többet nyerészkedhessen a Microsoft a felhasználókon. Volt, aki ironikusan megjegyezte, hogy ő megérti, hiszen egy kétezer milliárd dollár értékű vállalatnak minden bizonnyal egy kis kiegészítésre van szüksége, hogy tovább fejlessze a „csodálatos” böngészőjét.

A helyzet komikussá vált, ugyanis a blogoldalon a felhasználók is beállíthatnak különböző tageket, keresőszavak, így a hivatalos weblapon jelenleg az alábbi címkék láthatók:

• rossz ötletek
• mocskos
• kizsákmányoló
• hulladék
• szégyenteljes
• rossz vezetés

És még sorolhatnánk.

Érthető aggodalmak

A BNPL rendszere sokaknak csábító lehet. Úgy veri magát adósságba az ember, hogy szinte észre sem veszi. A kinézett termékhez viszont hozzájut. Ha megnyitja a bankszámláját, nem fogja kiütni a szemét, hogy éppen tartozása van. Ez a tudatalattira nagyon kedvezően hat.

Dr. Joe Deville adósság- és hitelszakértő úgy véli, a BNPL a hitelkártyák világát vitte tovább egy lépéssel. A folyamat a vásárlások pénzügyi következményeit eltompítja a felhasználó tudatában, aki így még többet fog vásárolni. Ezt használják ki az eladók, ezért éri meg nekik, hogy lényegében ők fizessék ki a 4-6 százalékos „kamatot". Az Egyesült Királyságban például a pandémia alatt 5 millióval több ember vette igénybe a hitelszolgáltatást.

A rendszer egyszerűsége adósságcsapdába csalhatja a felhasználókat. Például, ha valaki eléri a hitellimitet a Klarnán, akkor könnyedén átmehet a PayPal-ra, utána pedig a Clearpay-re. Ne feledjük, a bankszámlán nem látszik, ha tartozunk egy BNPL szolgáltatónak, így könnyedén kijátszható a rendszer. Viszont, ha valaki túllépi a fizetési határidőt, a BNPL szolgáltató át fogja adni az ügyét a behajtóknak.

Az adósok 25 százaléka a 18-24 éves korosztályból került ki. A felhalmozott adósságok 90 százalékáért divatáruk, például cipők és ruhák vásárlása felelt. 2020 második negyedévében 12 milliárd fontnyi adósság halmozódott fel csak az Egyesült Királyságban. A BNPL rendszeréről ennél is bővebben EBBEN A CIKKÜNKBEN írtunk.