Biztosítás olcsóbban?

Írta: Kolozsi Gábor - Készült: 2010. január 01.

Januártól milliókat is spórolhatunk azon, hogy összehasonlíthatók lesznek a befektetéssel kombinált biztosítások. A ?tkm? mutató az összes költséget mutatja majd, a gyakorta több százaléknyi különbség ugyanis az évtizedes futamidők alatt kisebb vagyonná dagadhat.


Megalapozottabb döntést hozhatunk a jövőnkről januártól: a biztosítók önkéntes vállalásának köszönhetően összehasonlíthatók lesznek a befektetéssel kombinált (unit linked) élet- és nyugdíjbiztosítások. Megjelenik a kölcsönök teljes hiteldíj mutatójához (thm) hasonló teljes költségmutató (tkm), amellyel későbbi lapszámunkban részletesen is foglalkozunk majd. Ez egyetlen szám segítségével (a díjfizetés százalékában) mutatja meg az egyes biztosítások összes költségét.

Húsbavágó költségek

A levont költség mértéke ? főleg hosszú távon összeadódva ? jelentős arányban befolyásolja, hogy mennyi pénz üti a markunkat a szerződés lejártával vagy annak idő előtti felbontásakor (például díjmentesítéskor). Ezért jelent ez óriási előrelépést a jelenleg 735 ezer szerződést átlagosan bő 200 ezer forint állománnyal birtokló biztosítottaknak, valamint a leendő ? hosszú távú megtakarítást kötő ? ügyfeleknek.

Sokba kerülhet az ügynök

A befektetéssel kombinált biztosítások költségstruktúráját nehéz átlátni. Ráadásul az egyes konstrukciók által különféle jogcímen levont, kisebb-nagyobb összegek között jókora különbség alakulhat ki.

Kezdeti költségekre (ez tulajdonképpen a biztosítást az ügyfélnek eladó bróker díja) nagyságrendileg az első egy-két év befizetése megy el. Ezt a biztosítási időtartam végéig (vagy az első 10 évben) évente levonják az úgynevezett befektetési egységekből, azok 5? 10 százalékáig. (Ezeket az egységeket a havonta vagy esetileg befizetett összegekből vásárolják.) Tehát a ténylegesen befektetett összeg az átutalt 100 forintból csak 90-95 forint.

Súlyos ezrek a váltásért

További jelentős tétel a biztosítótól függően 0,5?3 százalék közötti alapkezelési díj, amelyet viszont naponta számolnak el (minden napra az éves díj 1/365-öd részét). Végül a jelentősebb költségtételek közé tartozik a befektetési egységek vételi és eladási árfolyamának különbsége. Mint egy valutapénztárnál: a majd nyereséget termelő egységeket a magasabb (eladási) kurzuson kaphatjuk meg, míg váltáskor, eladáskor az alacsonyabb (vételi) árfolyamon vásárolja vissza a biztosító. A két ?oldal? közötti, 0?6 százalék differencia pedig szintén biztosítótól és ügylettípustól függően változhat (például aszerint, hogy folyamatos vagy egyszeri befizetésről van-e szó). Ezek mellett szinte eltörpül a befektetéshez kapcsolt kisebb összegű élet- vagy balesetbiztosítás kockázati díja, a befektetési alapok közti váltásért kiszámlázott (pár ezreléknyi vagy néhány száz forintnyi) adminisztrációs költség.

Felpörgő különbség

Mivel hosszú, nem egyszer több évtizedes szerződésekről van szó, az egyes konstrukciók közti több százalékos költségkülönbség százezrekben, sőt milliókban mérhető extra nyereséggé vagy éppen veszteséggé dagadhat. Egyetlen százaléknyi plusz hozam ? a kamatos kamat miatt ? 10 év alatt 10,5 százalékos, 20 év alatt 22 százalékos, 30 év elteltével pedig majdnem 35 százalékos különbséget okoz. Ez például egy havi 50 ezer forintos díjfizetésnél 300 ezer forint a futamidő végéig, míg 12 millióra 1,27, illetve 2,98 millió forint differencia.

Számít az ügyesség is

Leginkább azt a képzeletbeli helyzetet mutatja meg a tkm, hogy melyik biztosítás az olcsóbb, ha mindegyik befektetési szakember egyaránt nulla százalékos nyereséget érne el.

Ezért a legjobb biztosítási konstrukció kiválasztásánál nem csak a minél alacsonyabb költség az egyetlen szempont. A végeredményt emellett jókora mértékben befolyásolja az alapkezelő eredményessége: az elért hozam, a kapott biztosítás terjedelme és nagysága, a befektetések internetes átcsoportosításának lehetősége is.




Árfolyamok

EUR: 0CHF: 0USD: 0
 

Legnépszerűbb cikkek

Hirdessen a Haszon Magazinban

Hirdetés ügyben kérem keressen minket a hirdetes@haszon.hu email címen, vagy tekintse meg a média kiajánlókat.

Izgalmas két napnak ígérkezik a városi életmód legújabb trendjeiről szóló beszélgetések sora a Loffice közösségi irodában a Startup Safary fesztivál keretében április 19-20-án. Kiderül például, hogyan mennek a vegán éttermek, miként dolgozi...
Tovább >>

Hírlevél feliratkozás
10 dolog, amit tudnia kell
Feliratkozásával elfogadja adatvédelmi szabályzatunkat.
Változnak az „A lap” megjelenések!
  • 2018/I. negyedév 2018. 04.04
  • 2018/II. negyedév 2018. 07.04
  • 2018/III. negyedév 2018.09.26
  • 2018/IV. negyedév 2018.12.12