Vállalkozások biztosítása

Írta: Kolozsi Gábor - Készült: 2010. április 12.

Hogyan csinálja, hogy kár esetén eleget fizessen a biztosító? Évente néhány ezer forintból milliós vagyonértéket biztosíthatnak a vállalkozók, ugyanennyitől már ?megúszható? a másnak okozott kár és adómentesen a baleseti térítés is. Tippek a Haszon magazintól.


"Évente három hamburger, vagy bő két doboz cigaretta áráért egymilliós érték fedezetét kínáljuk? ? mutat rá dr. Hajtó Gábor, a Raiffeisen Biztosításközvetítő Kft. ügyvezetője, milyen kis összegből lehet komoly védettséget szereznie egy kisebb vállalkozás vagyonára is. A társaság tulajdonában vagy használatában álló ? tehát bérelt vagy lízingelt, felelős őrzésében levő ? vagyontárgyakban keletkezett kárra azok újra beszerzési értékének jellemzően 1,5?2,0 ezrelékére rúgó díjért lehet biztosítást kötni. Ez mindössze havi 150 forint körüli összeg, minden millióra.

Struccpolitika

Mindenképpen megérné biztosítani, hiszen alacsony az összeg. Mégis tíz hazai vállalkozásból mindössze három van biztosítva. A nyugat-európai átlag ennek több mint a duplája. Magyarországon a biztosítást jellemzően fölösleges költségnek nézik, amire ráadásul nincs is szükség addig, amíg nincs kár. Ez utóbbira pedig a hazai vállalkozók többsége gondolni sem szeret, legalábbis előre nem.

?Pedig talán a biztosítás az egyetlen olyan dolog, amit kizárólag akkor nem vehetünk meg, amikor igazán nagy szükségünk volna rá? ? hívja fel a figyelmet Hajtó Gábor.

A tapasztalatok szerint a biztosított cégek egy komoly hányada ráadásul alulbiztosított. Szintén ?költségtakarékossági? okból, hiszen az önbevallással működő konstrukcióknál az alacsonyabb vagyonértékre kötött biztosítás olcsóbb (de van, hogy egyes tételeket egyszerűen elfelejtenek számba venni).

Megéri a drágább

Érdemes mégis a néha valós érték utáni, kissé magasabb, de reális díjat fizeti. Az alulbiztosítás ugyanis csak első látásra olcsó. Kis túlzással olyan, mint amikor valaki három számmal kisebb méretű cipőt vásárol magának. Amikor majd hordani akarja, se cipő, se pénz. Ha ugyanis a vállalkozás készletei, gépei vagy éppen a tevékenység folytatására szolgáló ingatlan megsemmisül, a biztosítótól kapott összeg ilyen esetben nem nyújt elég fedezetet a pótlásra.

A vállalkozás leáll, a megrendelők új szállítót keresnek, a kapacitások kihasználatlanul állnak ? pillanatok alatt csőd közelbe kerülhet a vállalkozás, és elveszítheti nehezen megszerzett piacait is. Főként, mert a helyreállításhoz szükséges beruházást ? részben épp a megsemmisült fedezet miatt ? bankhitelből sem finanszírozhatja. Ezért ne kizárólag az ár legyen a meghatározó a legjobb konstrukció kiválasztásánál ? tanácsolja több biztosító illetékese is a Haszonnak. A biztosított vagyon értéke, a fedezet (azaz hogy a jellemzően modulokból összerakható biztosítási csomag milyen kockázatokat fed le), a limitek, az önrész nagyága ? és a biztosító kárrendezési politikája, hajlandósága ? mind lényeges szempont.

Spórolhat a kisebben

Az egyes biztosítók ajánlatai között ugyanakkor vannak eltérések. ?Ha az Allianz vagy a Generali 150 ezres ajánlatot ad, akkor egy kisebb vagy itthon kevésbé ismert társaság, mint a maga területén a világ egyik legnagyobbjaként számon tartott amerikai Chartis, kénytelen 10-20 ezerrel alámenni az árnak? ? osztja meg tapasz-talatait az éledező versenyről a Haszonnal egy biztosítási alkusz.

A biztosítás megkötése előtt érdemes körülnézni a számlavezető bank háza táján is. A Raiffeisencsoporthoz tartozó közvetítőcég például a hazai biztosítókkal kötött keretszerződés jó kondícióival indokolja versenyképességét.

?A bank már előre minősítette ügyfeleit, várhatóan nagyobb volumen jöhet be egy banktól a biztosítók felé, így az ezzel járó előminősítési és szerzési költség megtakarítást tudjuk továbbadni kedvezményként, ami a piaci díjhoz képest, évente 10?15 százalékos spórolást is jelenthet ügyfeleink számára? ? magyarázza Hajtó Gábor. 300?500 milliós vagyonérték felett egyébként a biztosítók már általában egyedi, személyre szabott ajánlatot adnak.

Kövesse a változást

A biztosítási szerződés felülvizsgálatát amúgy is érdemes több-kevesebb rendszerességgel elvégezni. Egyrészt azért, mert elképzelhető azonos feltételek mellett olcsóbb vagy gördülékenyebb kiszolgálás. Másrészt, mert a biztosított értékek köre és optimális limitösszege is változhat. A biztosított vagyon értéke például vagyonelemek vásárlásával vagy felújításával nőhet, de ? a válság miatt most egyre gyakrabban ? eladásával vagy a készletek alacsonyabb szintjével csökkenhet is. A biztosítási értéket pedig érdemes ehhez igazítani. A valós értéktől való eltérést azonban biztosítótól függően legfeljebb 10?25 százalékig jellemzően elnézik.

Tippek, trükkök

Problémás lehet ugyanis a túlbiztosítottság is: a túl magas összegről szóló bejelentett vagyon- vagy forgalmi adatok miatt egy káreseménynél a kárrendezésekben rutinos, és manapság egyre többet ellenőrző biztosító csak arányosan térít, a kisebb kárkifizetéseknél, illetve a részkároknál egyaránt.

A biztosított vagyon értékét már csak azért is érdemes naprakészen tartani, mert a biztosító a mindenkori ? használt vagy újraépítési ? értéket téríti. Gépeket például a gyorsított leírás térnyerése miatt nem érdemes könyv szerinti értéken biztosítani, az első 10?15 évben reálisabb a számla szerinti értéket figyelembe venni. A vagyonértéket befolyásoló változásokat pedig mielőbb, akár e-mailen is jelenteni kell a biztosító felé.

Átruházott felelősség

Ugyanakkor a szükséges mértékű biztosításhoz nem elegendő csak a vagyont biztosítani, a komplex védelem több lábon áll. A harmadik személynek, a tevékenység végzése közben okozott felelősségi kárért felelős a cég ? ilyen a tevékenységet végző vállalkozás, a munkaszerződés alapján ott dolgozók munkabaleseténél pedig mint munkáltató.

Mindkét kockázatra már dolgozónként évi 1500?2000 forintért lehet felelősség biztosítást kötni. Ezért jellemzően káronként legfeljebb 1 millió forintot, illetve évente maximum 3 milliós kárt fizetnek ki a hazai biztosítók.

?A munkáltatói felelősségbiztosítás abban segít, hogy ne okozzon gondot az anyagi helytállás akkor sem, ha a dolgozó munkaképtelenné válik? ? magyarázza Kaszab Attila, a K&H Biztosító nem-életbiztosítási üzletágának vezetője. Tavaly öszszesen 18 ezer munkahelyi baleset történt, ebből mintegy ezer a különösen veszélyeztetett építőiparban (lásd: Építő kritika).

Eltérő limitek

Az már a vállalkozás tevékenységének, megbízásainak jellegétől függ, hogy mekkora kárösszeg ? limittel elégszik meg ? véli Döge Ferenc, alegnagyobb hazai független alkuszcég, a CLB Alkusz vállalati vagyonbiztosítási részlegének vezetője.

Irányadó szabályként elmondható, hogy egy mérnökcégnek 5 milliós limit mindenképpen ajánlható, bár egy külföldi ? például EU-s ? pályázáshoz sokszor az egymillió eurós kötvény az elvárás (Ausztriában a magyar 10? 20-szorosára rúgó kárértékekkel lehet számolni). Egy villanyszerelő is kalkulálhat 5 milliós felelősségbiztosítással, míg egy könyvelőnek, vagy egy őrző-védő vállalkozónak is megéri a legalább 1-2 milliós plafon.

De extrém esetekben egy elektromos hiba, vagy eldobott cigaretta csikk egy kisvállalkozónak felróhatóan is sok százmilliós kárt okozhat: elég csak a Budapest Sportcsarnokra, a Lehel Hűtőházra vagy a körmendi sajtgyár káreseményeire gondolni ? sorolja a példákat Maják Viktor, az Union Biztosító igazgatója. Elvégre az emberi mulasztás vagy gyakran a szándékosság is komoly veszteséget okozhat.

Emberéletet követelő káreseménynél is több tízmilliós kártérítést ítélhet meg egy bíróság, ha perre kerül sor. Az elmaradó jövedelem, az addigi életszínvonal fenntartása, a gyerek iskoláztatása vagy az esetleges drága gyógykezelések összességében jelentős számlát is összehozhatnak egy magas jövedelmű családfő maradandó egészség ? károsodása esetén.

Adómentes segítség

A hagyományos értelemben vett céges biztosítás mellett a munkavállalók nevére kötött kockázati élet- és baleset biztosítás ugyanolyan fontos eleme egy vállalkozás folyamatos működésének biztosítása szempontjából, mint a vagyon- vagy felelősség biztosítás. ?Az alkalmazott az egyik legfontosabb erőforrás? ? hívja fel a figyelmet Pintér Zsuzsa, az AVIVA Életbiztosító Zrt. illetékese, ?például egy kéztörés után a biztosítótól kapott néhány tízezer forint elég egy könnyített gipszhez, amivel a munkavállaló akár másnap munkába állhat?.

Ami mindenkinek jó: a dolgozó nem keres kevesebbet a táppénz ideje alatt, a munkaadónál pedig nem áll a munka. Havi 2-3 ezer forintos díjért már nagyon komoly fedezetet kínálnak a biztosítók: csonttörésre több tízezer, kórházi tartózkodásra napi több ezer forintot fizetnek, míg súlyosabb műtéteknél több százezer forint is lehet a térítés.

A gesztusértékű céges juttatás minden bizonnyal erősíti a munkaadóval szembeni lojalitást és hozzájárul a minőségi munkaerő megtartásához. A jogszabályok alapján adómentesen adható juttatás ? mint az élethosszig tartó, például nyugdíjcélú befektetéssel kombinált életbiztosítás ? díját pedig a munkaadó költségként leírhatja.

Segít a józan ész

Több lehetőség kínálkozik a kárcsökkentésre a hagyományos értelemben vett biztosításon kívül is, a megfelelő módozatok ötvözéséről pedig az üzletmenet csínját-bínját valószínűleg a legjobban ismerő vállalkozó-tulajdonos, vagy cégvezető tud (bár a közvetítőcégek vagy a biztosítók szakértői is segítőkészek e tekintetben).

A kárt egyrészt el lehet kerülni. Például úgy, hogy a vállalkozó egyszerűen idejekorán végiggondolja, hol lehet az adott tevékenységet a legnagyobb biztonságban, alacsony költség mellett a leghatékonyabban végezni. Másrészt a kár megelőzhető: ha például valaki az ártérben építkezik, érdemes cölöplábakon álló házat terveznie.

Harmadsorban a kár továbbhárítható, ilyen például maga a szűkebb értelemben vett biztosítás, vagy amikor valaki egy telephely biztosítására őrző-védő társaságot bíz meg. És végül természetesen dönthet úgy is, hogy részben (némi önrésszel) vagy egészben maga visel minden rizikót, azaz ?zsebből fizet?, ha bármilyen, neki felróható vagy a vállalkozási tevékenységet érintő kár keletkezik.

ÉPÍTŐ KRITIKA

Egyre több, a válság által sújtott építőipari cég spórolna a biztosítási díjon. Pedig az építkezők számára jelentős veszteséget okozhat, ha elemi kár, anyaghiba vagy emberi mulasztás miatt megrongálódik a ház vagy a környezete, a helyreállítás miatt a romeltakarítás is komoly költségtétel lehet. A biztosítás ezek mellett például akkor is fizet, ha egy ott parkoló autóra tégla vagy cserép esik, vagy a járókelők sérülnek meg az építkezés környékén.




Árfolyamok

EUR: 0CHF: 0USD: 0
 

Legnépszerűbb cikkek

Hirdessen a Haszon Magazinban

Hirdetés ügyben kérem keressen minket a hirdetes@haszon.hu email címen, vagy tekintse meg a média kiajánlókat.

Izgalmas két napnak ígérkezik a városi életmód legújabb trendjeiről szóló beszélgetések sora a Loffice közösségi irodában a Startup Safary fesztivál keretében április 19-20-án. Kiderül például, hogyan mennek a vegán éttermek, miként dolgozi...
Tovább >>

Hírlevél feliratkozás
10 dolog, amit tudnia kell
Feliratkozásával elfogadja adatvédelmi szabályzatunkat.
Változnak az „A lap” megjelenések!
  • 2018/I. negyedév 2018. 04.04
  • 2018/II. negyedév 2018. 07.04
  • 2018/III. negyedév 2018.09.26
  • 2018/IV. negyedév 2018.12.12