Nem feltétlenül kell november 1-ig megszületnie a babának
Ez az egyik legfontosabb félreértés a Babaváró körül. A szabály nem azt követeli meg ugyanis, hogy 2026. november 1-jéig mindenképpen megszülessen az első gyermek. Vér szerinti gyermek esetén az is teljesítheti a feltételt, ha a várandósság addig eléri a 12. hetet. Örökbefogadásnál pedig az örökbefogadást engedélyező határozat véglegessé válása számít. Ha például valaki 2026 októberében már a várandósság 12. hetében jár, önmagában attól még nem kerül bajba, hogy a gyermek csak 2027-ben születik meg – teszi hozzá Fülöp Norbert Attila, pénzügyi szakértő.
Kiknek fontos a 2026. november 1-jei határidő?
A különleges szabály azokra vonatkozik, akiknél az eredeti ötéves gyermekvállalási határidő 2024. július 1. és 2026. október 31. között telt vagy telne le. Az ő határidejüket hosszabbította meg a jogszabály egységesen 2026. november 1-jéig. Ez főként a Babaváró első éveiben, 2019-ben, 2020-ban és 2021 első felében szerződött ügyfelek egy részét érinti. A hosszabbítás sok családnak jelentett több mint egy év plusz időt, most azonban ez a plusz idő is elfogy, teszi hozzá a szakértő.
Mi történik, ha november 1-ig sem teljesül a gyermekvállalás?
Amennyiben nem születik gyermek, akkor ennek két negatív pénzügyi követkeménye lehet. Az első egy egyszeri, nagyobb összegű fizetési kötelezettség. A második pedig az, hogy a még fennálló Babaváró elveszíti a kamattámogatását, így a havi törlesztőrészlet jelentősen megnő. Vagyis nem arról van szó, hogy novembertől egyszerűen néhány ezer forinttal többet kell fizetni havonta. A két teher együtt már komoly változást jelenthet egy család költségvetésében.
Mennyi „büntetést” kell fizetni?
A már igénybe vett támogatás visszafizetését a köznyelvben általában Babaváró-büntetésként emlegetik, a számítás azonban ennél bonyolultabb. Ha nem teljesül időben a gyermekvállalási feltétel, meg kell állapítani egy, a folyósított hitelösszegre és a hitel fennállásának időszakára számított összeget. A számításhoz a jogszabály a bank tájékoztatásának időpontjában érvényes jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt értékét is figyelembe veszi.
Van azonban még egy fontos szabály: ha az addig ténylegesen igénybe vett kamattámogatás összege ennél magasabb, akkor nem az előbbi összeget, hanem a magasabb kamattámogatást kell visszafizetni. Ezért nem lehet pusztán abból pontosan kiszámolni a fizetendő összeget, hogy valaki annak idején 10 millió forint Babavárót vett fel.
Számít egyebek között:
- mikor folyósították a hitelt,
- mekkora összeget vettek fel,
- történt-e előtörlesztés,
- mekkora a fennálló tartozás,
- mennyi kamattámogatást vett addig igénybe az ügyfél,
- és milyen kamatszint alapján történik az elszámolás.
A pontos összegről ezért a folyósító bank tájékoztatása lesz mérvadó.
Október közepén érkeznek a banki levelek
Az érintetteknek elvileg nem novemberben kell először szembesülniük a számokkal. A jogszabály szerint, ha az ötéves gyermekvállalási határidő lejárása miatt szűnik meg a kamattámogatás, a banknak a határidő lejártát megelőző hónap 15. napjáig tájékoztatnia kell az ügyfelet a fizetendő összegről és a további törlesztőrészlet nagyságáról.
A 2026. november 1-jei határidővel érintetteknél ez azt jelenti, hogy érdemes különösen figyelni az októberi banki értesítéseket. Ez azért is fontos, mert az ügyfél ekkor már sokkal pontosabban látja, mekkora pénzügyi problémát kell megoldania.
Nem november 1-jén kell elővenni több millió forintot
Jó hír, hogy a gyermekvállalási határidő lejárata és a tényleges fizetési határidő nem ugyanaz. A jogszabály szerint a megállapított összeget a kamattámogatási jogosultság megszűnését követően 120 napon belül kell egy összegben rendezni. Ez ad némi időt a felkészülésre.
Arra viszont nem érdemes építeni, hogy majd az utolsó hetekben kiderül, honnan lesz meg a pénz. Mivel egy 10 millió forint összegű, 2019-ben felvett hitelnél akár 6 millió forint körüli összeget is vissza kellhet majd fizetni, egy új hitel felvétele vagy egy meglévő befektetés feltörése időigényes lehet.
Mi lesz magával a Babaváró hitellel?
A visszafizetési kötelezettség rendezésével a Babaváró nem tűnik el. A még fennálló tőketartozást továbbra is fizetni kell, csak éppen kamattámogatás nélkül.
A támogatás megszűnését követő kamatnak jogszabályban meghatározott felső korlátja van, amely az ötéves állampapír-aukciók átlaghozamához kötődik. A konkrét kamatot és az új törlesztőrészletet a bank állapítja meg. Egy eredetileg kamatmentes kölcsönnél ez értelemszerűen jelentős változás lehet.
Az ügyfélnek tehát egyszerre kell felkészülnie arra, hogy kifizessen egy akár több millió forintos egyszeri összeget, valamint ezt követően magasabb havi törlesztőrészletet fizessen. Éppen ezért érdemes a két problémát együtt kezelni, nem pedig csak a visszafizetendő összegre koncentrálni.
Mi történik, ha nincs ennyi megtakarítás?
Valószínűleg ez lesz a legfontosabb kérdés sok érintett család számára. Ha valakinek rendelkezésére áll a szükséges összeg megtakarításként, a helyzet viszonylag egyszerű. Sok háztartás azonban nyilvánvalóan nem tart néhány millió forintot csak arra az esetre, ha vissza kellene fizetnie a Babaváróhoz kapcsolódó támogatást.
Ilyenkor több lehetőséget is érdemes megvizsgálni. Az egyik egy új hitel felvétele lehet. Hogy ehhez személyi kölcsön, szabad felhasználású jelzáloghitel vagy más konstrukció jöhet-e szóba, az az összegtől, a jövedelemtől, a meglévő hitelektől és az esetleges ingatlanfedezettől is függ.
Nem biztos, hogy a leggyorsabban felvehető hitel lesz a legjobb megoldás - figyelmeztet Fülöp Norbert Attila. Egy többmilliós összegnél már néhány százalékpontos kamatkülönbség is jelentős eltérést okozhat a teljes visszafizetésben. Némileg jó hír, hogy a személyi kölcsön kamatok az elmúlt időszakban valamennyit csökkentek, így 10 százalék alatti kamatokkal is több helyen találkozhatunk. Fülöp Norbert Attila ezen kívül arra számít, hogy a bankok között is elindulhat egyfajta verseny az új ügyfelekért, ami a díjakban is megmutatkozik majd.
Azonban az új hitel havi törlesztője mellé továbbra is oda kell férnie a megdrágult Babaváró törlesztőjének. Ezért itt már a JTM, vagyis a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató is komoly szerepet kap: a bank azt is vizsgálja, hogy az igazolt jövedelem mekkora új havi hitelteher viselését teszi lehetővé.
Részletfizetés is kérhető
Nem feltétlenül az újabb hitel az egyetlen megoldás. Ha az egyösszegű visszafizetés a családi, jövedelmi, vagyoni és szociális körülmények alapján aránytalanul súlyos terhet jelentene, méltányosságból legfeljebb 24 havi részletfizetés engedélyezhető.
Ezt nem automatikusan kapja meg mindenki. Kérelmezni kell, és igazolni azokat a körülményeket, amelyek miatt az egyösszegű fizetés túl nagy terhet jelentene. A kérelmet a Kincstár visszafizetésre kötelező határozatának véglegessé válását követő 30 napon belül lehet benyújtani. Ez sok családnak fontos menekülőút lehet.
Arra ugyanakkor figyelni kell, hogy ha valaki megkapja a részletfizetési kedvezményt, de később nem tartja be a feltételeit, a fennmaradó tartozás egy összegben esedékessé válhat.
Van, amikor eltekinthetnek a visszafizetéstől
Bizonyos egészségügyi vagy más, jogszabályban pontosan meghatározott körülmények esetén méltányossági felmentés is kérhető. Ilyen lehet például, ha valamelyik támogatott személy a hitelszerződés megkötése után megváltozott munkaképességűvé vált, ha a pár igazoltan több reprodukciós eljáráson vett részt, vagy ha a gyermekvállalás egészségügyi okból ellenjavallt. Ezek nem általános kibúvók: a rendelet konkrét feltételeket és igazolásokat ír elő.
Aki úgy gondolja, hogy rá valamelyik méltányossági ok vonatkozhat, annak különösen fontos, hogy időben utánanézzen a lehetőségnek. A felmentési kérelmet főszabály szerint legkésőbb a kamattámogatás megszűnését követő 90. napig lehet benyújtani a kormányhivatalhoz - figyelmeztet Fülöp Norbert Attila.
Mi történik, ha később mégis jön a baba?
Van még egy kevésbé ismert szabály. Ha az ötéves – az érintetteknél most meghosszabbított – határidő után teljesül a gyermekvállalás feltétele, a Babaváró kamattámogatása bizonyos feltételek mellett újra kérelmezhető. A kamattámogatás ilyenkor a kérelem utáni törlesztési esedékességtől ismét érvényesülhet.
Ez azonban nem jelenti automatikusan azt, hogy a korábban már megfizetett összeget is minden esetben visszakapja az ügyfél. A később érkező gyermek tehát javíthat a hitel további kondícióin, de erre nem érdemes úgy tekinteni, mint a korábbi fizetési kötelezettség egyszerű eltörlésére.
Mit érdemes tennie annak, akik érint a november 1-jei határidő?
Ha valakire vonatkozik a 2026. november 1-jei határidő, kérjen a bankjától információt a jelenlegi tartozásról, majd figyelje az októberi értesítést, amelyből már a konkrét fizetendő összegnek és az új törlesztőrészletnek is ki kell derülnie. A konkrét pénzügyi lépéssel azonban mindenképpen érdemes megvárni az október végét, hátha a kormányzat közben kidolgoz valamilyen könnyítést a családok számára, ám Fülöp Norbert Attila szerint a fizetési kötelezettségek elengedésére nem érdemes számítani.
Ha pedig látható, hogy az egyszeri összeget nem tudják megtakarításból kifizetni, érdemes időben végiggondolni a következőket:
- szóba jöhet-e méltányosság vagy részletfizetés;
- szükség van-e új hitelre;
- mekkora havi törlesztést bír el a családi költségvetés;
- és melyik megoldás kerül összességében a legkevesebbe.
