Iskolakezdés, családi nyaralás, esküvő, ünnepi bevásárlás vagy bármilyen váratlan kiadás esetén hasznos lehet a személyi kölcsön, ami kezes és fedezet nélkül kínál gyors pénzügyi megoldást. Néhány dologra azonban érdemes odafigyelni a kölcsön felvétele előtt, ezeket gyűjtöttük össze.
Mikor jutok hozzá a kölcsönhöz?
Személyi kölcsön, ami szabad felhasználású hitelnek minősül, felvételekor fontos lehet, hogy gyorsan hozzájussunk a pénzhez, főleg, ha hirtelen és váratlanul jelentkező kiadásról van szó. Pozitív hitelbírálat esetén a szerződéskötés után akár még adott munkanapon belül is megérkezhet a pénz a bankszámlánkra, de jellemzően néhány munkanapon belül sor kerül az utalásra.
Hetente vagy havonta kell visszafizetni a kölcsönt?
A személyi kölcsön összegét gyorsan, egyben kiutalják, aminek a kamatokkal megemelt összegét viszont részletekben kell visszafizetnünk. Érdemes azonban alaposan megnézni, hogy a pénzügyi intézmény adott konstrukciója milyen törlesztési gyakoriságot vár el. Vannak, akik inkább hetente fizetnek kisebb összeget, míg vannak, akik havi egy fizetéssel szeretik letudni a törlesztési kötelezettségüket. A kölcsön törlesztési táblázata, valamint a szerződéses dokumentáció pontos felvilágosítást ad arról, hogy milyen ütemezéssel mekkora összeget kell majd törlesztőrészletként fizetni. Mindez természetesen nagyban függ a kölcsön összegétől és futamidejétől.
Mekkora kölcsönösszeg érhető el?
Személyi kölcsönt már akár 40.000 forinttól kezdve is lehet igényelni, de akár 1.500.000 forint vagy ennél magasabb összeg is igényelhető. Nagyobb, azaz tízmilliós nagyságrendű összegeknél a hitelintézet ingatlanfedezet bevonását is kérheti, ebben az esetben viszont célszerűbb a lakáscélú hitelek között nézelődni, amennyiben a hitel felhasználásának amúgy is ez a célja.
Mennyi idő, míg visszafizetem a kölcsönt?
Többféle futamidő is elérhető, bár ezt szintén befolyásolja, hogy mekkora összegű kölcsönt vettünk igénybe. A futamidő általában egy-két év. Minél rövidebb futamidőt választunk, arányaiban annál nagyobb összeget kell rendszeresen visszafizetnünk: ha fele akkora futamidőt választunk, a törlesztő akár duplájára is nőhet.
Mennyi lehet a maximum törlesztőrészlet?
Fontos tisztában lenni azzal, hogy a havonta hiteltörlesztésre fordítható összegnek is van egy maximuma, ami a jövedelemmel arányos. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) szabályozásának értelmében havi nettó 500.000 forintos jövedelem alatt a havonta hiteltörlesztésre fordítható összeg maximuma a jövedelem 50 százaléka, vagyis legfeljebb 250.000 forint lehet forint alapú hitel esetén. Az 500.000 forintot elérő vagy a feletti nettó jövedelem esetén a havonta törlesztésre fordítható összeg a jövedelemnek már a 60 százalékát is elérheti.
Ilyenkor minden hiteltartozás összeadódik, mint például a lízing vagy a lakáshitel törlesztőrészlete. Nem árt azonban tudni, hogy a pénzügyi intézménynek joga van ahhoz, hogy kisebb hitelösszeget ítéljen meg, mint amire a fenti számítás szerint jogosultak lennénk, mivel a hitelbírálat során ezen túlmenően más szempontokat is figyelembe vesz.
A törlesztőrészlet összege változhat a futamidő során, de bizonyos kölcsönöknél végig változatlan marad, ami segít a tervezhetőségben. A törlesztési táblázatok ezt is pontosan kimutatják. Itt azt is feltüntetik, hogy mennyi a törlesztőrészlet a futamidő elején és végén, amiből jól látszódik, hogy változik-e, és minimum vagy maximum mekkora összegre lehet számítani.
Mennyi a kölcsön díja?
A személyi kölcsönöknek is van díja, amit legjobban a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) mutat meg. Ez egy százalékos érték, ami a hitel éves költségének arányát fejezi ki a hitel teljes összegéhez viszonyítva. Segít abban, hogy a különféle kölcsönök díját össze tudjuk hasonlítani.
A hitelintézetek reprezentatív példát is közzé szoktak tenni, ami pontosan levezeti, hogy bizonyos felvett összeg esetén mennyi lesz a teljes visszafizetendő összeg, a kölcsön futamideje, a maximum THM, az éves ügyleti kamat, a kölcsön teljes díja és a havi törlesztőrészlet. Ezt alaposan áttanulmányozva pontos képet kaphatunk arról, hogy mennyibe fog kerülni számunkra a hitel felvétele, így nem érhetnek később kellemetlen meglepetések. (x)
