Minden hiteligénylés alapja a pénzügyi helyzeted, legfőképpen a jövedelmed mértéke és terhelhetősége. Ez határozza meg, mekkora hitelt kaphatsz. Ebbe beletartozik az elsődleges jövedelem (például munkabér, nyugdíj, vállalkozói jövedelem) és másodlagos jövedelem (például gyes, tartásdíj, özvegyi nyugdíj).
Autóhitel (személyi kölcsön) igénylésénél az általános elvárás, hogy a nettó jövedelmed elérje legalább a mindenkori nettó minimálbér összegét.
Döntő mutató hiteligényléskor a JTM (Jövedelemarányos Törlesztési Mutató). Ez egy jogszabály által előírt korlát, amely azt szabályozza, hogy a nettó jövedelmed hány százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre. Ebbe a számításba minden meglévő tartozásod havi törlesztőrészlete beleszámít (jelzáloghitel, személyi kölcsön, hitelkártya minimum törlesztő, lízingdíj stb.). A bank ennek a mutatónak a figyelembevételével számítja ki, hogy mekkora havi törlesztő fér még bele a jövedelmedbe. A JTM korlát célja a háztartások túlzott eladósodottságának megelőzése, azaz, hogy senki ne vállaljon túl nagy törlesztési terhet a jövedelméhez képest.
Jelenleg érvényben lévő JTM korlátok forint alapú fogyasztási hiteleknél (MNB rendelet alapján):
600 ezer forint alatti jövedelemnél 50%
600 ezer forint feletti jövedelemnél 60%.
Ez azt jelenti, hogy amennyiben például a nettó jövedelmed 400 000 Ft, a bank által figyelembe vehető maximális havi törlesztőösszeg (minden hiteledet beleértve) 200 000 Ft lehet.
A bankok belső szabályzatai azonban gyakran szigorúbbak lehetnek a JTM korlátnál. Nem garantált, hogy a maximálisan megengedett mértékig terhelheted a jövedelmed. Személyi kölcsönnél ráadásul, mivel nincsen ingatlanfedezet, a bank kockázata magasabb.
A maximálisan felvehető autóhitel összege tehát nem egy fix szám, hanem a jövedelmed, meglévő tartozásaid, KHR státuszod, a választott futamidő és a banki bírálat komplex eredménye. Mivel a banki feltételek és a JTM számításának alkalmazása is bankonként eltérhet, éppen ezért kiemelten fontos, hogy ne feltétlenül az első szembejövő ajánlatot fogadd el. Hasonlítsd össze több bank ajánlatát, figyeld a THM-et (Teljes Hiteldíj Mutató), a futamidőt és az egyéb feltételeket is. Bővebben a Money.hu cikke itt olvasható.
A legkedvezőbb konstrukció most a maximum 4 millió forintos, kamatmentes, szabad felhasználású munkáshitelből autót vásárolni. Ám szűk a kör, aki ehhez hozzájuthat.
Az úgynevezett munkáshitel 17–26 éves fiatalok számára érhető el, akik:
- magyar állampolgárok és magyarországi lakcímmel rendelkeznek;
- legalább három hónapos biztosított státusszal rendelkeznek Magyarországon;
- büntetlen előéletűek, és nincs fennálló adó- vagy hiteltartozásuk (kivéve az egy éven belül rendezett, még nem törölt tartozást);
- és nem folytatnak felsőoktatási tanulmányokat, miközben heti 20 órát vagy annál többet dolgoznak.
Egyre több bank ad 15 millió forintig személyi kölcsönt
Mikor éri meg előtörleszteni a hitelt?
