Egyre több bank kínál kifejezetten hitelkiváltási céllal személyi kölcsönt, ami nem is rossz választás, ha régi, drága áruhiteltől, személyi kölcsöntől, vagy kezelhetetlenné vált hitelkártya-tartozástól szabadulnánk meg. Ráadásul a hitelkiváltásnál friss pénz bevonására is adott a lehetőség.
A lakáshitelek után a személyi kölcsöneiknél is sorban vezetik be a kifejezetten a régebbi tartozások kiváltására szolgáló konstrukciókat a bankok. A hitelkiváltásra használható személyi kölcsönök pedig – az új ügyfelekre hajtó pénzintézeteken túl – az ügyfeleknek is nagyon előnyösek lehetnek, hiszen egyetlen hitelbe terelhetik a régi és drága tartozásaikat.
Több szempontból is vonzó megoldás
A más hitelek kiváltására szolgáló személyi kölcsönök több előnnyel is járnak azok számára, akik több hiteltartozást is görgetnek maguk előtt. A legfőbb előny, hogy az akár négy-öt tartozás egyetlen hitelbe konvertálása könnyebben tervezhetővé teszi a háztartás pénzügyeinek tervezését, miközben rendszerint a havi törlesztési teher is jelentősen csökken
– hívta fel a figyelmet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
A hitelkiváltás másik nagy előnye – tette hozzá –, hogy olyan tartozásoktól is megszabadulhatunk, amelyek jelentős kamatteherrel járnak. Ilyen lehet egy rosszul megválasztott folyószámlahitel-keret, vagy egy folyamatosan mínuszban járó hitelkártya-egyenleg is, de a régebben felvett, drága áruvásárlási hiteleknél szintén érdemes lehet mérlegelni egy új kölcsönnel történő kiváltás lehetőségét. A szakértő szerint további nagy előny, hogy a meglévő hitelek visszafizetése mellett új kölcsön felvételére is adott a lehetőség – az adott személyikölcsön-konstrukció és a havi jövedelmünk biztosította keretek között –, tehát ha újabb beruházást tervez az adott háztartás, egy hitelkiváltásra felvett személyi kölcsönnel ezt is megteheti.
Gergely Péter arra is felhívta a figyelmet, hogy a személyi kölcsönök kamatai érezhető mértékben csökkentek az elmúlt két év alatt, így jóval olcsóbban lehet új hitelhez jutni, mint 2022. végén, vagy 2023. elején. Más kérdés – tette hozzá –, hogy a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint az egy év alatt bekövetkezett, bő két százalékpontos csökkenés ellenére még tavaly novemberben is 16,4 százalék környékén mozgott a szerződésekben szereplő, átlagos kamat, ám ezt az adatot jelentős mértékben torzítják a kisebb összegű, ám viszonylag drágán hozzáférhető gyorskölcsönök.
Megfelelő havi jövedelemmel, és kellően nagy hitelösszeget igényelve ugyanakkor ma már több pénzintézetnél is elérhetők személyi kölcsönök 10 százalék alatti kamatokkal is, amire hosszú évek óta nem akadt példa
– emlékeztetett a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
Nem mindig megoldás a hitelek cseréje
A hitelkiváltás ugyanakkor nem univerzális megoldás: fontos például szem előtt tartani, hogy lejárt tartozásokkal rendelkező, netán a negatív KHR-listán szereplő ügyfelek által nem igényelhető. A bankok emellett előírhatják, hogy csak más szolgáltató által nyújtott hitelek kiváltására használható a kölcsön, vagy ha saját hitelekről van szó, a törlesztendők mellé új hitelt is fel kell venni.
Nagyon fontos, hogy a meglévő hitelek pontos törlesztése sem feltétlenül garancia a sikerre: a hitelkiváltást szolgáló személyi kölcsönöknél az ügyfeleknek ugyanúgy át kell esniük a hitelbírálati folyamaton, mintha teljesen új finanszírozást igényelnének
– hívta fel a figyelmet Gergely Péter.
A szakértő szerint emellett a költségek számításakor gondolni kell arra is, hogy a meglévő hitelek lezárásának is lehetnek költségei, illetve sok esetben a futamidő végéig teljesíteni kell a kedvezményekre jogosító vállalásokat – például az aktív számlahasználatot.
Gergely Péter szerint nem szabad megfeledkezni arról sem, hogy a hitelkiváltás sokszor igen összetett folyamat, hiszen új folyószámla nyitásával, a jövedelem más bankhoz való érkeztetésével, és több hitelszerződés lezárásával is együtt járhat.
Éppen ezért a kiváltásnál különösen nagy a jelentősége az alapos előzetes tájékozódásnak, és a személyi kölcsön kalkulátorok használatának
– emelte ki a szakértő.
Akciókból nincs hiány, de feltételekből sem
A pénzintézetek hitelkiváltó személyi kölcsöneinél igen változatosak a feltételek, ám – ahogy a sztenderd feltételű konstrukcióknál is megszokott – alapvetően a megfelelő nagyságú havi jövedelemmel (vagy rendszeresen érkező jóváírással), illetve a kellően nagy kölcsönösszeggel lehet a legnagyobb mértékű kedvezményeket elérni.
A CIB Bank idegen banki hitelek kiváltásához ajánlja személyi kölcsönét, amelynél a legkedvezőbb, évi 10,49 százalékos kamat eléréséhez legalább 7 millió forintos hitelt kell igényelni.
Az Erste igen jelentős, 70 bázispontos kamatkedvezményt ad abban az esetben, ha az új ügyfél vállalja, hogy a jövedelmét a folyósítástól számított 90 napon belül a bankhoz érkezteti, és ezt az állapotot a futamidő végéig fenntartja. Az Ersténél a hitelkiváltás kalkulátor szerint 8 millió forintos kölcsönösszegtől érhető el a legkedvezőbb, évi 10,79 százalékos kamat, ám a 3 millió és 8 millió forint közötti sávban is igen kedvező, 10,99 százalékos kamatot ad a hitelintézet, ha az adós megfelel a meghatározott feltételeknek. A pénzintézetnél emellett egy sor lakossági konstrukció kiváltható, így a szabad felhasználású jelzáloghitelek, és a gépjárműlízing is.
A K&H kiemelt személyi kölcsönénél január végéig 9,99 százalékos az éves kamat, abban az esetben, ha az ügyfél igazolható nettó jövedelme eléri a 400 ezer, az igényelt hitel összege pedig meghaladja a 7 millió forintot.
A MagNet Bank nem tart kínálatban kifejezetten kiváltásra szolgáló személyi kölcsönt, így erre a célra is a sztenderd konstrukció érhető el a pénzintézetnél. A MagNet Banknál a számlán havonta jóváírt összegtől, és a kölcsön összegétől függ az éves kamat, de kamatkedvezmény érhető el az aktív számlahasználattal is. A MagNet Bank civil kamatkedvezményt is nyújt a személyi kölcsönénél – ezt civil szervezetek támogatói vagy dolgozói kaphatják meg –, ám fontos, hogy ez nem vonható össze az aktív számlahasználathoz kapcsolódó kedvezménnyel.
Az MBH Bank a „Kamatvágó” személyi kölcsönt tartja kínálatban kiváltási célra: ennél akár 10,99 százalék is lehet az éves kamat, ám ehhez legalább havi 300 ezer forintos jóváírás, és 5 millió forintos kölcsönösszeg szükséges.
Az OTP Banknál szintén a sztenderd személyi kölcsön használható kiváltási célra: ennél 12,99 százalék a legkedvezőbb éves kamat, amelynek eléréséhez 10 millió forint feletti hitelösszeg szükséges.
A Raiffeisen Bank 6 százalékpontos „hitelkiváltó plusz” kedvezményt nyújt az aktív számlahasználatot vállaló, legalább havi 300 ezer forintos jövedelemmel rendelkező, és 3 millió forintot igénylő ügyfeleinek, így az éves kamat akár 11,99 százalék is lehet.
Az UniCredit Bank Fix Kamat személyi kölcsönénél 7 millió forintos kölcsönösszegtől 9,79 százalékos az elérhető éves kamat, de a 3 millió és 6,99 millió forint közötti sávban is kedvező, 10,49 százalékos éves kamatot kínál a pénzintézet, ha az adós számlájára legalább 450 ezer forintos havi jóváírás érkezik, és hitele mellé törlesztésvédelmi biztosítást is köt.
