A kockázati életbiztosítások lényege, hogy váratlan tragédia (halál, rokkantság vagy súlyos betegség) esetén anyagi segítséget nyújtanak a biztosítottnak vagy családjának. Minél fiatalabb valaki, annál alacsonyabb a statisztikai kockázata, amit a biztosítók kedvező havi díjakkal honorálnak.
A Bankmonitor elemzése szerint a korai szerződéskötés mellett ezek az érvek szólnak:
Ha valaki 25 évesen köt egy 20 éves futamidejű biztosítást, lényegesen kisebb összeget fizet havonta, mintha ugyanezt 35 vagy 45 évesen tenné meg. A fiatalon kötött szerződésekkel százezreket, sőt milliókat lehet megspórolni a teljes tartam alatt.
A biztosítási díjat nagyban befolyásolja az igénylő egészségi állapota. A huszonévesek többsége még nem küzd krónikus betegségekkel vagy túlsúllyal, így elkerülhetik a pótdíjakat vagy a bizonyos betegségekre vonatkozó kizárásokat.
Sokan ebben az életkorban tervezik az első lakásvásárlást. Egy már meglévő, kedvező díjú életbiztosítás fedezetként szolgálhat a lakáshitel mellé, biztonságot nyújtva az adóstársnak vagy a családnak.
Fiatalabb korban, alacsonyabb biztosítási összegeknél a társaságok gyakran beérik egy egyszerűsített egészségügyi kérdőívvel, szemben az idősebb korban kötelező részletes orvosi szűrésekkel.
A szakértők hangsúlyozzák, hogy a kockázati életbiztosítás nem befektetés, hanem egyfajta "biztonsági öv". Mivel a díjakat a belépési kor alapján kalkulálják, a halogatás minden egyes évvel drágítja a konstrukciót - írja a Bankmonitor.
Íme 5 kritikus szempont, amit mérlegelni kell a szerződéskötés előtt:
1. A biztosítási összeg meghatározása
Ne hasraütésszerűen válasszunk összeget! Egy jól felépített védelemnek fedeznie kell a család fennálló hiteleit (lakáshitel, személyi kölcsön), valamint a hátramaradottak 2-5 éves megélhetési költségeit. Így a családnak van ideje feldolgozni a veszteséget anélkül, hogy azonnali anyagi krízisbe kerülne.
2. Kiegészítő biztosítások (rokkantság, betegség)
A statisztikák szerint nagyobb az esélye egy tartós munkaképtelenségnek vagy egy súlyos betegségnek, mint a hirtelen halálnak. Érdemes a szerződést kiegészíteni rokkantsági védelemmel vagy kritikus betegségekre (pl. daganat, infarktus) szóló kifizetéssel, hogy a gyógykezelés költségei ne a családi kasszát terheljék.
3. A tartam és a díjfizetés fixálása
A kockázati biztosításoknál kérhető fix díj a teljes futamidőre. Ez azért előnyös, mert bár 20-30 év múlva az egészségügyi kockázata sokkal nagyobb lesz, a havi díja nem emelkedik az életkora miatt. Figyeljünk arra, hogy a tartam fedje le a legkritikusabb időszakot (pl. amíg a gyerekek felnőnek vagy a hitel lejár).
4. Orvosi kockázatelbírálás és őszinteség
A biztosító a belépéskor felméri az egészségi állapotát. Nagyon fontos az őszinte adatszolgáltatás: ha eltitkolunk egy korábbi műtétet vagy krónikus panaszt, a biztosító mentesülhet a kifizetés alól. Fiatalabb korban ez a folyamat általában gyorsabb és egyszerűbb, mint 40-50 felett.
5. Kedvezményezett jelölése
Az életbiztosítás nagy előnye, hogy nem része a hagyatéki eljárásnak. Ha megjelölünk konkrét kedvezményezettet, ő a halotti anyakönyvi kivonat bemutatása után napokon belül hozzájuthat a pénzhez. Ennek hiányában a kifizetés elhúzódhat a hónapokig tartó hagyatéki tárgyalás végéig.
