A jogszabályok szerint a megvásárolandó ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80%-a hitelezhető (bár a bankok a gyakorlatban gyakran csak 50–70%-ig mennek el). Ha nincs meg a hiányzó 20–30% készpénzed, egy plusz ingatlan bevonásával áthidalható a hiány. A pótfedezetnek szintén per-, teher- és igénymentes, önállóan forgalomképes lakóingatlannak kell lennie (pl. szülők, nagyszülők lakása vagy saját meglévő ingatlana).
A pótfedezetre is ugyanúgy ráteszi a bank a teljes kölcsönösszeghez kapcsolódó jelzálogjogot. Ilyenkor úgynevezett egyetemleges jelzálogjog kerül mindkét lakásra a teljes kölcsönösszeghez kapcsolódóan. Ezt a második házat sem lehet eladni, nem lehet rá újabb kölcsönt felvenni a bank engedélye nélkül.
A pótfedezet tulajdonosai zálogkötelezettként bekerülnek a hitelügyletbe, ha az adós nem fizet, akkor végső soron a pótfedezet kényszerértékesítéséből befolyó összegből is rendezheti a bank a követelését. Itt pedig nincs sorrend, nem kell először az „alap fedezetet” eladni. A pénzintézet – ilyen helyzetben vélhetően már a végrehajtó – ahhoz nyúl hozzá, amelyiket könnyebb értékesíteni.
Elképzelhető, hogy a pótfedezet tulajdonosát kezesként is bevonja a bank a hitelügyletbe. Ebben a szituációban már teljes jövedelmével, vagyonával is felel a kérdéses személy a hitel visszafizetéséért, nem csak az ingatlanával. Azt hozzá kell tenni, hogy ez a plusz kötelezettség az új hiteleknél már nagyon ritka.
Alapvetően megdobja a hitelfelvételhez kapcsolódó induló költségeket is a pótfedezet: két értékbecslés lesz, mindkét ingatlan tulajdoni lapját – ingatlantípustól függően a térképmásolatot is – bekéri a bank a folyamat során többször is. Ráadásul mindkét lakás tulajdoni lapjára be kell jegyezni a jelzálogjogot, ez dupla ügyintézést jelent dupla költséggel. Ezek az extra kiadások simán elérhetik akár a 100 ezer forintot is.
Segíthet a kockázatok csökkentésében a hitelfedezeti biztosítás. Lehet olyan kiegészítőket is kötni, amelynél a biztosító kifizeti átmenetileg az adós helyett a törlesztőrészletet, amennyiben elvesztené a munkahelyét, vagy tartósan beteg lenne.
Ha a tartozás idővel annyira lecsökken, hogy a megvásárolt lakás értéke önmagában elbírja a fennálló kölcsönt, akkor kérhető a pótfedezet kiengedése, vagyis a jelzálogjog törlése a második ingatlanról.
Bővebben a témát a Bankmonitor egy élethelyzet leírásával teszi átélhetővé.
Az ingatlan.com legfrissebb lakásárindexe szerint augusztusban országosan 0,6 százalékkal nőttek az árak júliushoz képest, Budapesten viszont 0,1 százalékkal csökkentek. Éves összevetésben országosan 11,5 százalékra, a fővárosban pedig mindössze 6,7 százalékra lassult a drágulás tempója.
