A babaváró hitel esetében pozitív és negatív változást egyaránt bejelentettek, ám a szigorítás lényegesen többeket érinthet majd. Megnéztük, mire számíthatunk 2024-ben.
Miért remek lehetőség?
A babaváró hitel 2019 közepe óta elérhető, és ha erősen hullámzik is a folyósítási volumen, összességében mégis népszerű a fiatal, otthonteremtés előtt álló házaspárok körében. A siker okát nem is nehéz megtalálni. A babaváró egy szabad célú, akár 10 millió forint összegű hitel, melynek igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre. Legalább ennyire fontos, hogy a babaváróhoz komoly állami támogatás kapcsolódik, így az első öt évben mindenképpen kamatmentes, amennyiben pedig ezen idő alatt legalább egy gyerek születik, akkor a futamidő végéig az is marad, ráadásul a törlesztés ekkor három évre még fel is függeszthető. Ezzel azonban nincs vége a kedvezményeknek, ugyanis a második gyerek érkezésekor – a magzat 12 hetes korától – elengedik a fennálló tartozás 30 százalékát, a törlesztés pedig ismét 3 évre szüneteltethető, a harmadik baba érkezésekor pedig a teljes meglévő adósság megszűnik. Bár a babaváró szabad célú hitel, így a fiatalok költhetik utazásra, autóra vagy bármire, amire éppen kedvük tartja, az MNB statisztikái szerint a többség mégis lakáscélra, vásárlásra vagy felújításra, költi az összeget. Lakáscélnak minősül az is, ha a babaváró összegének egy részét vagy egészét önerőként használja fel a pár egy mellé felvett lakáshitelhez. Amennyiben a babaváró és a lakáshitel igénylése között nem telt el legalább 90 nap, akkor a babaváró összegének 75 százalékát önerőként, 25 százalékát pedig hitelként veszi majd számításba a bank, ám ha ennél hosszabb a különbség, akkor a teljes összeg önerőnek minősül. Ez azért fontos, mert a bankok legfeljebb az ingatlan becsült forgalmi értékének, ami optimális esetben a vételár, 80 százalékáig hiteleznek, minimum 20 százalékot saját megtakarításból kell előteremteni. Mivel azonban a babaváró 75-100 százaléka önerőnek számíthat, ez egy 10 millió forintos babaváró esetében 7,5-10 millió forint saját forrást pótolhat.
Mi változik 2024-től?
Jó hír, hogy a babaváró hitel maximális összege 1 millió forinttal nő 2024-től, így akár 11 millió forint szabad célú, fedezetlen hitelhez is hozzájuthatnak majd a párok. Ez az emelkedés inkább csak jelképesnek tekinthető, hiszen a 2019 közepi indulás óta az egyre növekvő infláció miatt már mintegy 2,46 millió forinttal csökkent a babaváró hitel vásárlóértéke. Ugyanakkor szigorítás, hogy 2024. január 1-től jelentősen csökken a babaváró hitelt igénylő pároknál a feleség maximális életkora. Míg jelenleg azok igényelhetik a hitelt, ahol a pár hölgytagja még nem töltötte be a 41. életévét, jövőre 30 év alattinak kell lenni. A szigorítás indoka az, hogy a családok által vállalt gyerekszámot illetően meghatározó az első gyerek megszületésének ideje, ezért a gyerekvállalás idejét a kormány szeretné előrébb hozni. A korhatár leszállítása sokakat érinthet majd, hiszen egy 2021-es felmérés szerint addig babavárót igénylő párok mintegy kétharmadánál a feleség idősebb volt 30 évesnél. Ők pedig jövőre már csak akkor kapnának támogatott hitelt, ha igényléskor már úton van a baba, 2025-től pedig már ez sem segíthet rajtuk. Jelentős átmeneti könnyítés ugyanakkor, hogy 2025. január 1-ig még igényelhető lesz a babaváró 40 évesen is, ám csak akkor, ha a feleség már várandós. Ez komoly könnyítés, hiszen a párok jelentős része már eleve így igényli a támogatást, ami azt jelenti, hogy a törlesztés azonnal felfüggeszthető három évre, a kamatmentesség pedig a futamidő végéig megmaradhat. Változik a babaváróhoz kapcsolódó állami támogatás mértéke is, mégpedig 12,12 százalékról 10,44 százalékra, ami az igénylő párokat nem, a hitelező bankokat annál inkább érinti, hiszen ettől függ, mekkora bevételre tesznek szert a termékből. Annál inkább az adósokat érintő módosítás az, hogy amennyiben időközben elveszíti a család a támogatási jogosultságot, akkor jövőre már nem az igénybe vett kamattámogatást kell visszafizetniük, hanem az igényléskori jegybanki alapkamat 3 százalékkal növelt értéke, ez jelenleg 16%, lesz a „büntetőkamat” mértéke.
Érdemes gyorsan lépni?
Azoknak, akik lakásvásárlást terveznek, és az új feltételeknek már nem felelnének meg, mindenképpen célszerű még idén megigényelniük a támogatást, az összeget pedig akár bankbetétben vagy állampapírban fialtatni addig, amíg nem lesz rá szükségük. Ezek a választott befektetéstől függően jelenleg évi 9-15 százalékos kamatot jelenthetnek. A babaváró jogosultsági feltételei közül azonban nem minden teljesíthető még idén, így érdemes minél hamarabb ellenőrizni, egyáltalán ki lehet-e még használni a lehetőséget. Feltétel például, hogy az igénylők házasok legyenek, ami szerencsés esetben viszonylag gyorsan megoldható, mint ahogy a magyarországi lakcím sem jelent legtöbb esetben problémát. Az 5 ezer forintot meghaladó összegű, NAV-nál nyilvántartott köztartozás is gondot okozhat, ám ha ezt rendezik, akkor máris elhárul az akadály az igénylés elől. Nem ennyire egyszerű a helyzet akkor, ha a pár bármelyik tagja negatív státusszal szerepel a KHR adatbázisban, hiszen ez nem „javítható” egyik napról a másikra. Legtöbbek számára ugyanakkor az az elvárás jelenti a legnagyobb problémát, hogy legalább a házaspár egyik tagjának 3 év folyamatos társadalombiztosítási (TB) jogviszonyt kell igazolnia. Ez utóbbinál azonban gyorsan kiszámítható, hogy ha ez nincs meg, akkor lehet-e még teljesíteni 2023-ban a feltételt.
