Bizonytalan időket élünk, fontos tehát, hogy minél jobban felkészüljünk a váratlan kihívásokra. Mit tehetünk, ha hirtelen nagyobb összegre van szükségünk?
Ha pénz kell…
Valószínűleg mindenki számára ismerős a szituáció: valamilyen oknál fogva nagyobb összegű pénzre van szükségünk, mégpedig gyorsan, akár pár napon belül. Számos oka lehet a dolognak, hiszen például egy váratlan egészségügyi beavatkozás többmillió forintos kiadást jelenthet, de sokakat a munkaeszközként használt autó megjavíttatása hoz nehéz pénzügyi helyzetbe. Előfordul, hogy van megtakarításunk, ám ez nem likvid, például az állampapírban, részvényben vagy befektetési jegyben tartott pénzhez nagy valószínűséggel csak komoly veszteséggel juthatunk hozzá idő előtt, de még egy lekötött bankbetét (egy évre már 6-8 százalékos kamatot is kínál néhány bank) feltörése is erősen megfontolandó lehet.
Ebben a helyzetben lehet megoldás egy szabad felhasználású személyi kölcsön vagy egy ilyen jelzáloghitel, ám egyáltalán nem biztos, hogy amikor szükségünk van rá, akkor meg is kapjuk a szükséges összeget. Ahhoz ugyanis, hogy hitelképesek legyünk, a felvenni kívánt hitel típusától függetlenül számos feltételnek meg kell felelnünk.
Nem lehetünk KHR-esek!
A legfontosabb elvárás az, hogy nem lehetünk rossz adósként nyilvántartva az úgynevezett KHR adatbázisban, régebbi nevén a BAR-listán. Ide azok kerülnek, akik legalább három hónapja az aktuális minimálbért (nettó 133 ezer forint) meghaladó összegű elmaradásban vannak valamely hitelükkel. Ha valaki „rossz adósként” rendezi az elmaradásait, akkor sem lesz azonnal hitelképes, ugyanis további 6 hónapig passzív KHR-esként tartják nyilván, ezen idő alatt pedig a bankok túlnyomó többsége nem hitelez, vagy ha igen, rendkívül szigorú feltételekkel. Ez utóbbira is csak akkor van némi esély, ha valaki önerőből rendezte a tartozását, mert ha azt a bank engedte el, akkor bizony a 6 hónapnak mindenképpen el kell telnie.
Legyen állásunk!
Attól, hogy valakinek nincs hitele, vagy van, de azt minden esetben szerződés szerint törlesztette, még nem feltétlenül lesz hitelképes. Alapvető elvárás a legalább három teljes hónapja fennálló munkaviszony és a véglegesített státusz, vagyis próbaidő és felmondási idő alatt bizony nem lehet hitelt igényelni. A legjobb a határozatlan idejű munkaszerződés, határozott idejű szerződésnél ugyanis számos elvárása lehet még a banknak. Van, ahol feltétel, hogy a futamidő után járjon csak le a szerződés, míg máshol megelégszenek azzal, ha már volt korábban hosszabbítás, a munkaadó pedig úgy nyilatkozik, hogy hogy a jövőben is tervez a munkavállalójával. Természetesen vállalkozói jövedelemmel is kaphatunk hitelt, ám ebben az esetben mindenképpen szükség lesz legalább egy lezárt üzleti évre, valamint az előző évről szóló NAV jövedelemigazolásra.
Mennyi hitelt kaphatunk?
Ha valaki dolgozik, akkor valószínűleg jövedelemmel is rendelkezik, ám nagyon nem mindegy, hogy ez milyen összegű. Minden bank meghatározza azt a minimális jövedelmet, ami felett hitelez, ez többnyire az aktuális minimálbér, ám valahol kicsivel fölötte, míg máshol alatta húzzák meg a határt. Ha ezt megugorjuk, akkor a következő fontos kérdés az, hogy a szükséges hitelösszeg havi törlesztőjét vajon elbírja-e a jövedelmünk. Itt az úgynevezett JTM-korlát (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) alapján számolhatjuk ki a lehetőségeinket, ugyanis egy legalább 10 éves kamatperiódusú jelzáloghitelnél vagy egy fix kamatú személyi kölcsönnél a havi törlesztő összege nem haladhatja meg a nettó igazolt jövedelem meghatározott részét. Amennyiben a jövedelem 500 ezer forint alatt van, akkor 50 százaléknál, míg, ha eléri azt, 60 százaléknál ránt be az adósságfék!
A JTM-korlát kiszámításakor az összes meglévő hitelt figyelembe veszik, így előfordulhat, hogy újabb hitelt már nem bír el az adott jövedelem, ezért hiába törleszt valaki becsülettel, újabb kölcsönt már nem kaphat. Sőt, egy esetleges hitelkeret is csökkenti a lehetőségeinket, ugyanis a keret összegének 5 százalékával hiteltörlesztőként számolnak, mégpedig akkor is, ha abból egyetlen forintot sem használtunk fel. A felvehető hitel maximális összege függ attól is, hogy milyen típusú hitelről van szó. Jelzáloghitelnél a bankok akár 50-100 millió forintot is megadnak, míg például egy személyi kölcsön esetében 10 millió forint a plafon.
Ingatlanfedezet? Költségek?
A jelzáloghitelek igényléséhez minden esetben szükség van ingatlanfedezetre, míg a személyi kölcsönök úgynevezett fedezetlen termékek, vagyis a bank kizárólag az igazolt jövedelem alapján bírál. A jeltáloghiteleknél a felvehető hitel összege elméletileg nem haladhatja meg a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értékének 80 százalékát, ám a gyakorlatban ennél alacsonyabb, 50-70 százalékos ez az arány.
A hiteligénylésnek lehetnek költségei, ennek összege függ a hitel típusától, valamint a kiválasztott banktól egyaránt. A legtöbb személyi kölcsön esetében szerencsére a kamaton túl nem kell egyéb kiadással kalkulálni, ahol mégis, ott a folyósításért kérnek legfeljebb pénzt, mégpedig a hitelösszeg 1 százalékát, ami 10 millió forintnál 100 ezer forintot jelent.
A szabad felhasználású jelzáloghitelek induló költségei lényegesen magasabbak, az értékbecslés, a földhivatali ügyintézés és a közjegyzői okiratba foglalás akár 150-400 ezer forint kiadást is jelenthet egy 20 millió forintos kölcsönnél. A bankok többsége a díjak egy részét vagy egészét utólag jóváírja, de így is komoly kiadásra készülhet, aki jelzáloghitelben gondolkodik.
Mennyi idő alatt juthatunk pénzhez?
A pénzügyi nehézségek idején általában kulcsfontosságú az időtényező, így nagyon nem mindegy, mennyi idő múlva lehet a számlánkon a szükséges összeg. Jelzáloghiteleknél átlagosan másfél hónapos átfutási idővel számolhatunk, de vannak ennél gyorsabban és lassabban dolgozó bankok is. Az átfutási idő persze függ attól is, hogy a hitelbírálathoz szükséges dokumentumokat milyen gyorsan tudjuk eljuttatni a pénzintézethez, mégpedig lehetőleg úgy, hogy ne legyen szükség később hiánypótlásokra. A személyi kölcsönök átfutási ideje jellemzően rövidebb, jó esetben 5-6 munkanap alatt megérkezhet a számlára az összeg, ha a szükséges dokumentumokat sikerült hiánytalanul átadni.
Szabadfelhasználású jelzáloghitelt körülbelül 9,5-13 százalékos kamattal kaphatunk jelenleg, de az árazás függ a kamatperiódustól, a hitelösszeg és az igazolt jövedelem nagyságától, valamint attól, hogy melyik bankot választjuk. A személyi kölcsönök kamata jellemzően 12-20 százalék körül van, itt is a hitelösszegen, a jövedelmen és a választott bankon múlik, hogy végül mennyit fizetünk.
