Az MNB elvárja a pénzügyi intézményektől, hogy ne számítsanak fel díjat, ha ügyfeleik teljesen vagy részben előtörlesztenék a törlesztési moratórium alatt felhalmozódott kamat- és díjtartozásukat. Ingyenes szerződésmódosítás szükséges akkor is, ha az adósok önként magasabb havi törlesztést vállalnának a futamidő rövidítése érdekében.
A jegybank honlapján ma közzétett vezetői körlevelében jelezte: elvárja, hogy a törlesztési moratórium kapcsán érintett hitelintézetek, pénzügyi vállalkozások, fióktelepek ne számítsanak fel előtörlesztési, illetve szerződésmódosítási díjat akkor, ha ügyfelük jelzi számukra: szeretné részlegesen vagy teljesen előtörleszteni a fizetési stop kapcsán felhalmozódott kamat- és díjtartozását.
A jegybank azt szorgalmazza, hogy az ügyfeleknek legyen lehetőségük díjmentes szerződésmódosításra akkor is, ha a meghosszabbított futamidő mérséklése érdekében önkéntesen magasabb összegű havi törlesztőrészlet megfizetését vállalják. A lakossági ügyfelek esetében a pénzügyi intézményeknek ennek kapcsán természetesen figyelembe kell venniük a jövedelemarányos törlesztési mutatóra vonatkozó adósságfék-szabály előírásait is.
Az MNB elvárja, hogy ezeket a díjmentes szerződésmódosítási lehetőségeket a pénzügyi intézmények legalább 2022. december 31-ig biztosítsák ügyfeleik számára. További elvárás, hogy a pénzügyi intézmények minderről honlapjukon is tájékoztatást nyújtsanak ügyfeleiknek.
A jegybank adatai szerint 2021. áprilisában 1,2 millió lakossági ügyfél és mintegy 30-35 ezer vállalkozás vette igénybe a moratórium lehetőségét.
Kinek éri meg az előtörlesztés?
A Bankmonitor szakértői egy konkrét példán keresztül mutatták be a következményeket. A példában szereplő család lakáshitellel rendelkezik, ennek fennálló tartozása 15 millió forint volt a moratórium kezdetén. A hátralévő futamidő 15 év, a kamat pedig 4,5% volt.
A példában szereplő család havi fizetési kötelezettsége a szüneteltetés kezdetekor 114 749 forint volt. Ezen részlet rendezése alól kap felmentést az adós a moratórium idejére, azaz 18 hónapra, emiatt azonban 1 millió forint kamat halmozódna fel. Annak érdekében, hogy a törlesztőrészlet ne emelkedjen, a futamidőt (a moratóriummal együtt) 31 hónappal kellene meghosszabbítani, vagyis 193 részletet kellene megfizetni a moratórium végétől a lejáratig. (Ez 13-mal több, mint moratórium nélkül lett volna.) Mindezek miatt a teljes visszafizetendő összeg 1,4 millió forinttal emelkedne meg, ami 7 százalékos növekedést jelent.
A felhalmozott összeg díjmentes előtörlesztése – a példában erre a moratórium lejártát követő hónapban kerülne sor – nem befolyásolná a teljes visszafizetendő összeget. (Ez nem meglepő, hiszen ez az összeg a későbbiekben nem kamatozna.) Ugyanakkor a havi törlesztőrészlet érdemben mérséklődne: 114 500 forintról 109 300 forintra csökkenne.)
További részletek és számítások a Bankmonitor cikkében.
