A vállalkozói hitel kulcsfontosságú eszköz lehet a kis- és középvállalkozások számára, hiszen új beruházásokat tesz lehetővé, és igénybevételével a céged piaci pozícióját is megerősítheted. A hitelfelvétel kritériumai azonban sokak számára bonyolultnak tűnhetnek. Cikkünkben tisztázzuk a vállalkozói hitelek felvételének szabályait és a hitelképesség legfontosabb szempontjait.
Magyarországon a vállalkozások számos hitelopció közül választhatnak; legyen szó rövid vagy hosszú távú kölcsönről, célhoz kötött vagy szabad felhasználású hitelről, a hitelfelvétel típusonként változó kritériumait nem mindig könnyű átlátni.
Milyen szempontokat kell figyelembe venned a hitelkérelem benyújtása előtt? Hogyan biztosíthatod, hogy vállalkozói hitelkérelmedet pozitívan bírálják el? Egyáltalán mikor vagy alkalmas a kölcsön felvételére? Az Erste összegyűjtötte a legfontosabb tudnivalókat a témában, hogy a hitelképességed ne a véletlenen múljon.
Mikor lehetsz jogosult a vállalkozói hitelekre?
Számos szempont befolyásolja, hogy céged jogosult lesz-e a vállalkozói hitelek valamelyikére. Az alábbiakban sorra vesszük, hogy mire kell figyelned a különböző vállalkozási típusoknál, és milyen tényezők határozzák meg a hitelfelvételt.
1. Mikrovállalkozások
Ezek a vállalkozások általában kevesebb, mint 10 alkalmazottal rendelkeznek, éves nettó árbevételük pedig nem haladja meg a 2 millió eurót.
Az ilyen kisvállalkozások gyakran kevés mérhető adattal rendelkeznek, amely megnehezíti a hitelkérelem elbírálását. A bankok és hitelintézetek számára a tervezhetőség hiánya, magasabb kockázatot jelent, így a mikrovállalkozások esetében szigorúbb hitelfeltételekre kell számítanod.
A mikrovállalkozások esetén is szükség van meggyőző, stabil pénzügyi tervezésre, üzleti tervre, hogy meggyőzd a hitelezőket, melynek áttekintésében pénzügyi tanácsadód segítségét kérheted.
2. Kisvállalkozások
Kisvállalkozásról akkor beszélünk, ha az alkalmazottak száma 50 alatt van, és az éves nettó árbevétel nem haladja meg a 10 millió eurót.
Ezek a vállalkozások már több pénzügyi és gazdasági adatot tudnak felmutatni a hitelkérelem során, a bankok és hitelintézetek ennek következtében gyorsabban bírálják el a beadványokat, és könnyebben ítélik meg az igényelt hitelkonstrukciót.
Ha kisvállalkozásodnak vennél fel vállalkozó hitelt, gondosan fel kell készülnöd a kérelmek beadására, és bizonyítanod kell, hogy a hitel törlesztése sem fog problémát okozni.
Ebben nyújt segítséget egy körültekintően összeállított üzleti terv. Ennek kialakításához érdemes pénzügyi tanácsadó segítségét is kérned, aki szakértelmével hozzásegíthet, hogy a hitelintézetek kedvezően ítéljék meg vállalkozásod kérelmét.
3. Középvállalkozások
A középvállalkozások jellemzője, hogy már stabilabb pénzügyi helyzetben vannak. Ezek a vállalkozások legfeljebb 250 alkalmazottat foglalkoztatnak, éves nettó árbevételük pedig 50 millió euró alatt van.
A kedvezőbb gazdasági mutatók és a hosszabb távú működési múlt pozitívan befolyásolhatja a nagyobb összegű vállalkozói hitelek megszerzését.
Természetesen a középvállalkozások számára a hitelkérelem benyújtásakor továbbra is nélkülözhetetlen a hitelképesség bizonyítása, a pénzügyi stabilitás, a pénzügyi, üzleti és konstrukciótól függő költségvetési terv elkészítése, de általában zökkenőmentesebben hozzájuthatnak a finanszírozáshoz.
A hitelképesség szempontjai
A vállalkozói hitelkérelmed elbírálásakor az Erste munkatársai különböző szempontokat vesznek figyelembe, hogy megítéljék, elég erős-e pénzügyileg a vállalkozásod a hitel visszatérítéséhez. Az alábbiakban az elbírálás legfontosabb szempontjait tekintjük át.
1. Fizetési képesség
A vállalkozásod fizetési képessége kulcsfontosságú tényező a hitelképesség szempontjából. Az Ersténél azt szeretnénk látni, hogy céged képes lesz-e a hitel törlesztőrészleteit az eredeti feltételeknek megfelelően, időben és rendszeresen fizetni.
Ennek érdekében kiemelkedően fontos egy stabil, átgondolt üzleti terv elkészítése, amely magában foglalja a jövedelemforrások alapos dokumentációját is. Ez a pénzügyi portfólió segít a banknak meggyőződni arról, hogy a vállalkozói hitelt fennakadások nélkül, következetesen vissza tudod fizetni.
2. Hiteltörténet
A vállalkozásod hiteltörlesztéssel kapcsolatos múltja szintén fontos szerepet játszik az elbírálásban.
A korábbi késedelmek vagy akár a fizetésképtelenség negatívan befolyásolhatja a hitelképességedet. Azok a vállalkozások, amelyek sikeresen törlesztették a múltbéli kölcsöneiket, jobb pozícióból indulnak a hitelkérelem beadásakor.
3. Fedezetek
Fedezetek alatt a saját vagy céged tulajdonában lévő hitelbiztosítékokról, például ingatlanokról, gépekről, járművekről, szabad pénzeszközeidről beszélünk.
A hitelintézetek azt szeretnék látni, hogy van fedezeted akkor is, ha esetleg nem tudnád rendszeresen fizetni a hitel törlesztőrészletét. A biztos fedezetek csökkentik a kockázatokat, ezáltal növelhetik a hitelképességedet.
4. Kezességvállalás
További fontos szempont a vállalkozás tulajdonosainak vagy más, 3. személyeknek a kölcsön visszafizetéséért vállalt felelőssége. Növelheti a hitelképességet, ha a tulajdonosok vagy egy harmadik személy is kezességet vállal a kölcsön visszafizetéséért.
A kezes lényegében további biztonságot nyújt a hitelezők számára a hitel visszafizetésénél, amennyiben céged valamilyen okból nem lenne képes erre.
5. Működési múlt
A vállalkozásod lezárt pénzügyi éveinek száma is befolyásolja a hitelképességedet. Nem mindegy azonban, hogy ez idő alatt mennyire volt aktív a vállalkozásod, milyen hozamokat termelt és milyen hiteltörténettel rendelkezel.
A Széchenyi hitel esetében az elvárt működési múlt legalább egy lezárt üzleti évet jelent.
A hosszú távú stabilitás és a megbízhatóság pozitív képet fest a hitelezők előtt; minél hosszabb ideig működik kiszámíthatóan és sikeresen a céged, annál jobb a hitelképessége.
Fotó: szechenyimaxhitel.hu
Hogyan segítheted elő a pozitív hitelbírálatot?
Egy pénzügyi tanácsadó segítségével nagyban elősegítheted a hitelkérelmed pozitív elbírálását. Már a kezdetkor, a hitelbírálati csomag összeállításakor kérd pénzügyi tanácsadó vagy könyvelő támogatását!
Függetlenül az igényelt kölcsön típusától, a hitelkérelmi dokumentáció minden anyagát kitöltve és aláírva célszerű leadnod a pénzügyi tanácsadódnak. Ilyen dokumentumok a kérelmi adatlapok, a nyilatkozatok, a pénzügyi adatok és tervek. Azzal, hogy egy szakértőre bízod kezelésüket, nem csak saját válladról veszed le a terhet, de nagyban felgyorsíthatod a hitelbírálati folyamatot is.
Összegzés
Bármilyen típusú vállalkozásról legyen szó, a vállalkozói hitel segítséget nyújthat a likviditási problémák áthidalásában, a beruházások kivitelezésében és a piaci pozíciód megerősítésében egyaránt.
A hitel igénylésére mindig gondosan készülj fel, és lehetőség szerint kérd pénzügyi tanácsadó segítségét. Az Erste munkatársai a kezdeti fázistól a hitelbírálaton át, egészen a szerződés megkötéséig támogatnak a vállalkozói hitel felvételében.
A kölcsön igénybevétele, főleg fiatalabb vállalkozások esetén, bonyolult folyamatnak tűnhet, azonban a fenti tényezőket figyelembe véve sokat tehetsz azért, hogy kedvezően alakuljon a céged hitelbírálata. (x)
