A vállalkozók számára a bankolás sokkal drágább, hiszen a bankok üzletpolitikai kedvezményein túl más kedvezmények nem érhetők el a számukra. Ezért a vállalkozások esetében tényleg komoly összeget lehet megspórolni egy kedvező díjas bankszolgáltatásra történő átváltással.
Magyarországon számtalan, állami kedvezményt vehetnek igénybe a magánszemélyek. Ilyen a törvényi ingyenes készpénzfelvétel, a törvényi ingyenes készpénzátvétel, a fizetési kérelem díjmentes kifizetése, az ingyenes QR-kódos utalás, vagy a linkbe ágyazott ingyenes fizetés (deeplink).
Ezek egyike sem érhető el a vállalkozók számára.
A vállalkozóknak ezért fontos igénybe venniük minden olyan szolgáltatást, mellyel csökkenthetik a banki költségeiket.
Milyen költségekkel jár egy vállalkozói bankszámla fenntartása Magyarországon?
Egy átlagos lakossági ügyfél mintegy 50 000 forintot hagy ott a banknál minden évben. Egy vállalkozó viszont ennek a többszörösét, mivel a legtöbb esetben semmilyen kedvezményben nem részesül és céges számlaszolgáltatások díjai ráadásul sokkal drágábbak. Mégsem kell, hogy egy vállalkozó többet fizessen a bankoknak a kelleténél, hiszen ma már létezik olyan lehetőség, mellyel költséget spórolhatnak, mondja Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
A vállalkozói számla esetében leginkább 2-3 tétel bosszantja a vállalkozókat. Ilyenek a két legfontosabb fix díjas tétel, a számlavezetés havidíja és a bankkártya éves díja.
A másik pedig a vállalkozások leggyakoribb műveletének, az átutalásnak a díja. Ez utóbbi a pénzügyi tranzakciós illeték tartalma miatt eléggé jelentős, hiszen ez az állami elvonás százalékos mértékű, a küldött összegtől függ.
A forgalomtól függő havidíjakkal nem számolva, mintegy fix 5 000 forintba kerül ma egy vállalkozói bankszámla havidíja átlagosan. A forgalomtól függő havidíjak már – a havi forgalommal arányosan - jelentősebben is megdobhatják ezt a számot, hiszen akár több tízezer forintba is kerülhetnek. Igaz, ekkor az átutalásokért sok esetben már csak a pénzügyi tranzakciós illetéket számítják fel a bankok. Ilyen például az Erste vállalkozói számla választékából a Vállalkozói Extra Számlacsomag, mely új mikrovállalkozás ügyfeleknek szól. A vállalkozói számlanyitás után ráadásul 40 000 forint jóváírás jár és 6 hónapon át ingyenes a számlavezetési havi díja.
A bankkártyák éves díja, ami átlagosan több mint 6 000 forint évente, de létezik 20 000 forint feletti éves kártyadíj is. Ezek a költségek jóval alacsonyabbak voltak még például 2023 elején, de a bankok kihasználták a két, erősen inflációs év utáni díjemelési lehetőséget, így a számlavezetési és a bankkártya költségek az idei díjemeléssel együtt mintegy 40 százalékkal emelkedhettek meg az elmúlt három évben.
Végül, az átutalások díja az, ami igen magas még, és ha jelentős forgalma van egy vállalkozásnak, akkor ez adja a banknak fizetendő díj legnagyobb szeletét. Például, 20 darab, egyenként 100 000 forintos átutalással számolva, az átlagosan fizetendő banki díj több mint 15 000 forint, de a legmagasabb költség meghaladja a 27 000 forintot.
Hogyan próbálják csökkenteni a költségeket a fintech szolgáltatók, például a BinX?
A díjakat tekintve, az első magyar neobank, a BinX akár ingyenes számlavezetés mellett, 199, 299 vagy 399 forintos átutalásonkénti díjakat számít fel fixen. Ezt semmilyen további költség nem terheli, a havidíj pedig ingyenes, vagy 2 990 forint, vagy 9 990 forint. A bankkártyáért nem éves, hanem havidíjat kell fizetni, ez 1 300 forint. Könnyen ki lehet számolni, hogy mennyit megspórolhat ezzel egy hazai vállalkozás. Két BinX-es vállalkozás ráadásul teljesen ingyen utal egymásnak.
A Revolutnál Magyarországra 70 forint egy vállalkozói átutalás díja (csomagtól függően a havi első 10 vagy havi első 50 átutalás teljesen ingyenes lehet), a számlavezetési havidíjak pedig 3 800, 8 500 vagy 25 000 forintos összegbe kerülnek. Az üzleti bankkártyának nincs külön éves díja.
A Wise Business esetében ingyenes számlavezetés mellett 0,54 százalékba kerül egy-egy átutalás díja Magyarországra, mivel a Wise tovább hárítja a vállalkozó ügyfeleire a magyarországi pénzügyi tranzakciós illetéket. Ez – az összehasonlító példa szerint - 10 800 forintos átutalási díjjal jár.
A három fintech közül a Nemzeti Adó- és Vámhivatal állásfoglalása szerint csak a BinX számít pénzforgalmi számlának, aminek a megnyitására és fenntartására a törvény a vállalkozásokat kötelezi. Magyarországon több bank is próbál egyedi díjakat kialakítani. Jó példa erre két kis bank, a Gránit Bank és a MagNet Bank, melyek nem tartanak fenn jelentős fiókhálózatot, ezáltal olcsóbb díjazást tudnak kínálni.
A Gránit Banknál az új cégeknek a Gránit Startup számlacsomag ajánlható, amelyben ingyenes számlavezetés mellett a bankkártya első éves díja ingyenes (utána évi 8 000 forint), és a havi első 5 átutalásért sem kell díjat fizetni a pénzügyi tranzakciós illeték 0,45 százalékos díján felül. Ezt követően az átutalás díja az illetéken felül tranzakciónként 0,29 százalék, minimum 250 forint. Meglévő cégeknek a Gránit Alapszámla 2 ajánlható, amely ugyanilyen kondíciókkal működik, de az átutalás minimumdíja tranzakciónként 300 forint.
A MagNet Banknál a példában említett, havi 20 darab, egyenként 100 000 forintos átutalásokra a Nap számlacsomag jön ki a legolcsóbbra. Itt az átlagos havi költség a bankkártya díjával együtt több mint 22 000 forintra jön ki.
Milyen rejtett díjak merülhetnek fel?
Amire figyelni kell a vállalkozók esetében, az alapvetően két dolog.
Az egyik, hogy a bankok a pénzügyi tranzakciós illetéket nem mindig tüntetik fel az átutalás díja mellett a hirdetményeikben, hanem külön teszik ezt meg. Vagy ha fel is tüntetik mellette, azt teljesen különállóan teszik, zárójelekkel elválasztva.
A valóságban a bank egyetlen díjat számít fel és abban benne van az illeték is.
A másik ilyen buktató lehet, hogy a bank az egyes műveletekért úgynevezett tételdíjat, vagy könyvelési díjat számít fel. Ez nem sok, általában 49 és 80 forint között van műveletenként, de könnyen ki lehet számolni, hogy egy havi több száz átutalást végrehajtó vállalkozás esetében ez mennyivel növeli meg a bankköltséget. Sok esetben egyébként ez a díj sem az átutalás díja mellett szerepel a banki hirdetményben.
Érdemes lehet még arra is figyelni, hogy léteznek forgalomtól függő havidíjas számlacsomagok. Ezeknek a havidíja nagyon széles keretek közt változhat ugyanazon a bankszámla szerződésen belül, pusztán attól függően, hogy a vállalkozás mennyi pénzt utalt át egy hónapban. A havi díj havi néhány száz forinttól akár 70 000 forint fölé is emelkedhet.
Bár kisebb tétel, de a bankok sokszor a bankkártya első éves díját elengedik, amivel egy nagyságrendileg 10 000 forintos díjtól szabadítják meg a vállalkozókat. A második évtől viszont már van ilyen költség, és ez meg is duplázódhat akkor, ha a bankkártyát fizikailag is legyártja a bank, azaz megújítja. Ekkor ugyanis kibocsátási díj címén egy másik díjat is fel szoktak számítani, bár nem minden céges számlacsomag esetében.
