A Biztosdöntés.hu pénzügyi portál sorra vette, milyen konstrukciókkal vehető fel egy 100 millió forintos lakáshitel.
Államilag kombinált konstrukciókra néhány példa:
50 milliós Otthon Start + 50 milliós piaci lakáshitel
Egy 50 millió forint összegű Otthon Start hitel 25 éves futamidővel 237 000 forint havi törlesztőrészletet jelent a kedvező, 3%-os kamat miatt. Amennyiben ugyanekkora összegű piaci alapú jelzáloghitelt veszel fel mellé valaki szintén 25 éves futamidővel, annak a törlesztőrészlete már lényegesen magasabb, hiszen a kamat is több mint duplája. A Biztosdöntés.hu lakáshitel kalkulátora szerint a legkedvezőbb ilyen ajánlatok októberben 330 000 forint felett voltak.
Az 567 000 forintos törlesztőrészlet esetén már minimum 945 000 forint igazolt, havi nettó jövedelemre van szükség a JTM lapján. Azt ugyanakkor érdemes észben tartani, hogy a bankok ettől eltérhetnek, ha kockázatokat látnak a hitel visszafizetésénél.
50 millió Otthon Start + 50 millió CSOK Plusz
Ez a fentinél kedvezőbb konstrukció (mindkettő fix 3 százalékos kamatozású), de sok a megkötés. Például a CSOK Plusz csak házaspároknak elérhető és gyermekvállaláshoz kötött, az 50 millió forintos hitel csak 3 vállalt gyermek esetén kapható meg, ha egyéb feltételeknek is megfelel a házaspár.
További lehetőségként felmerülhet a szintén gyermekvállaláshoz kötött, de szabad felhasználású Babaváró hitel. Ezzel maximum 11 millió forint érhető el.
Szóba jöhet még a falusi CSOK, a Munkáshitel.
Fontos ugyanakkor, hogy csak két állami támogatású lakáscélú hitel vehető fel egyszerre, tehát az Otthon Start mellé vagy CSOK Pluszt vagy Falusi CSOK-ot választhatsz, a három együtt nem megy.
Piaci lakáshiteleknél ugyanakkor nincs vételárkorlát, mint az Otthon Startnál vagy a CSOK Plusznál, illetve bárhol lehet az ingatlan, szemben a Falusi CSOK-nál meghatározott területi kötöttségekkel.
Ilyenkor csak a bank feltételeinek kell megfelelni, és persze megfelelő önerőt és jövedelmet felmutatni. Előbbi egy 100 millió forintos ingatlan esetében néhány kivételtől (első lakást vásárlók, zöld hitelcél) eltekintve az MNB hitelfedezeti arányokról szóló rendelete szerint minimum 20 százalék, tehát 20 millió forint.
A törlesztőrészlet pedig egy 100 milliós hitelre 25 éves futamidőnél a jelenlegi legjobb ajánlat esetén is több mint 660 000 forint, így a JTM-szabály alapján minimum 1,1 millió forint igazolt, nettó jövedelemmel kell rendelkezned, de a gyakorlatban ennél többel.
És akkor nézzünk egy reálisabb opciót: mekkora maximális hitelhez juthat hozzá az, aki átlagbért keres Magyarországon. Erről néhány nappal ezelőtt a Bankmonitor végzett számítást. A KSH legutóbbi bruttó átlagbére alapján számolta ki a nettót, kedvezmények nélkül nettó 454 395 forintos fizetéssel kalkuláltak. Ez a jegybanki szabály szerint durván 227 000 forintos havi törlesztőrészletet eredményezne. Ez az összeg 25 éves futamidő és 6,5 százalékos kamat mellett durván 33,6 millió forint piaci lakáshitel havi részletének felel meg.
És ha valaki Otthon Start hitelre lenne jogosult? A 3 százalékos kamatnak komoly hatása van ebből a szempontból, ugyanis nagyságrendileg 47,8 millió forint 25 éves futamidejű támogatott hitel havi részlete is kijönne a nettó átlagbér feléből. Ez 42 százalékkal meghaladja a piaci hitelből felvehető összeg nagyságát. Ráadásul eléggé közel van már az Otthon Start hitel maximális összegéhez, ami 50 millió forint.
Olvasd el ezt is!
