A Bankmonitor egy konkrét, tisztán kockázati - megtakarítást nem tartalmazó - biztosítási módozatot vizsgált meg. 10 millió forintos életbiztosítási összeget, kiegészítve 5 millió forintos, 40 százalékot meghaladó egészségkárosodásra szóló fedezettel. A portál szakértői kilenc hazai biztosító díjait hasonlították össze három tipikus életkor–tartam kombinációra. Mindhárom esetben a biztosítási védelem végét 65 éves életkorra, az aktív kereső évek végére időzítették. Az érdeklődő minden esetben 10 ezer forintot szán havonta a biztosítására.
- 35 évesen, 30 éves tartamra a vizsgált módozatok többsége jócskán 10 ezer forint alatt marad – van, ahol mindössze 4 017 forintból hozzáférhető ugyanez a védelem, de a legtöbb biztosítónál 6 500–9 000 forint közé esik a díj. Ilyenkor a 10 ezer forintos keret komfortos tartalékkal bír ezekhez a biztosítási összegekhez.
- 45 évesen, 20 éves tartamra a kép már más: a kilenc vizsgált módozat közül mindössze kettő fér bele változatlan formában a 10 ezer forintos keretbe, a többinél a díj 13–16 ezer forint közé emelkedik.
- 55 évesen, 10 éves tartamra egyik vizsgált módozat sem marad 10 ezer forint alatt – a díjak 13 és 27 ezer forint között szóródnak. Ugyanaz a védelmi szint immár jóval magasabb havi terhet jelent.
A jelenség mögött a biztosítás alapelve áll: a díj a mindenkori kockázatot árazza be, és az életkor előrehaladtával a halálozási és egészségkárosodási kockázat statisztikailag nő – ezért drágul a fedezet, méghozzá nem lineárisan, hanem gyorsuló ütemben.
A Bankmonitor még korábban összefoglalta, mekkora összegre érdemes életbiztosítást kötni. Az egyik leggyakrabban alkalmazott ökölszabály szerint az életbiztosítás összege legyen legalább a 3–5 éves bruttó jövedelemnek megfelelő összeg. Ennél pontosabb képletet kapunk, ha figyelembe vesszük a konkrét anyagi kötelezettségeket:
fennálló jelzáloghitel,
nevelésre szoruló gyermekek száma és kora,
az eltartott hozzátartozók megélhetési igényei.
Egy praktikus számítás: adjuk össze a fennálló adósságokat, a következő 10 évben várható megélhetési kiadásokat és egy biztonsági tartalékot. Az eredményt érdemes a jelenlegi havi kereset 60–80-szorosában meghatározni – ez egy átlagos magyar dolgozó esetén jellemzően 35-45 millió forint közé esik.
Az infláció különösen nagy kockázat: egy mai 20 millió forintos biztosítás 20 év alatt akár a felére is csökkenhet reálértéken. Ennek kivédésére megoldás lehet az inflációkövető indexálás, a tudatosan magasabb induló összeg vagy egy újabb biztosítás kötése életünk fontos fordulópontjain.
