Több hitel megléte önmagában még nem jelent adósságspirált. A probléma ott kezdődik, amikor a kölcsönök már nem korábbi célokat finanszíroznak, hanem a mindennapi megélhetési kiadásokat pótolják.
Figyelmeztető jel, ha a jövedelem nagy részét elviszik a törlesztők, vagy ha az élelmiszert, a rezsit és a meglévő hiteleket rendszeresen hitelkártyából, illetve folyószámlahitelből fizetik. Ugyancsak kockázatos, ha csak a minimális törlesztőre futja, vagy ha újabb kölcsönt a meglévő adósságok miatt keresnek.
A megoldás alapja nem egy új hitel, hanem a pontos helyzetkép. Össze kell írni a biztos havi nettó bevételeket, az összes fennálló hitelt és törlesztőt, a megélhetési kiadásokat, valamint a várható időszakos költségeket. Ha a bevételekből a kiadások után nem marad pénz, a legkisebb váratlan kiadás is újabb adósságot generál. Az újabb hitelek automatikus felvétele a megélhetésre csak elhalasztja és megnöveli a problémát.
Késedelem esetén a legrosszabb taktika a várakozás. Mielőbb írásban kell megkeresni a hitelezőt, részletezve a nehézség okát, várható időtartamát és a reálisan vállalható összeget.
A bankok többféle fizetési könnyítést kínálnak:
Futamidő-hosszabbítás: Csökkenti a havi törlesztőt, de a hosszabb időszak miatt a teljes visszafizetendő összeg magasabb lesz.
Átmeneti fizetési könnyítés: Időlegesen kisebb részlet fizethető, de a kiesett összeget később pótolni kell.
Hitelkiváltás: Egy új hitellel rendezhetők a korábbi tartozások. Akkor indokolt, ha csökkenti a havi terheket és a kamatokat. Figyelni kell a THM-re, a lezárási díjakra és arra, hogy a lezárt hitelkeretek ne épüljenek vissza.
Mulasztási adat akkor kerül a KHR-be, ha a lejárt tartozás meghaladja a havi minimálbért, és ez az állapot folyamatosan, több mint 90 napon át fennáll. Az adatátadás előtt a hitelezőnek legalább 30 nappal korábban írásban kell figyelmeztetnie az ügyfelet.
Jogvita esetén a Pénzügyi Békéltető Testülethez, jogszabálysértéskor az MNB-hez, míg lakhatási gondoknál a helyi családsegítőhöz vagy önkormányzathoz lehet fordulni. Bővebben a témáról a Biztosdöntés.hu cikkében lehet olvasni.
