A Money.hu oldal gyűjtötte össze példákkal a lehetőségeket. Az első opció adóstárs bevonása. Míg jelzáloghitel felvételekor a bankok többségénél közeli hozzátartozót vonhatsz be fizetőképességet javító adóstársként, addig személyi kölcsön igénylésénél nincsen ilyen megkötés. Adóstárs bárki lehet, aki vállalja ezt a szerepet és megfelel az igénylési feltételeknek. Azonban tudni kell, hogy az adóstárs ugyanolyan mértékben felel a kölcsön visszafizetéséért, mint az adós. Adóstársként olyan személy vonható be, aki rendelkezik az adott bank számára elfogadható jövedelemmel és életkora alapján is hitelképes.
A futamidő kitolása segíthet a hitelképesség javításában. A hitelbírálatot ugyanis a JTM szabály szerint végzik a bankok: ha a jövedelmed 800.000 forint alatt van, akkor a felvenni kívánt személyi kölcsön és az esetlegesen fennálló hitelek együttes törlesztőrészlete jövedelmed legfeljebb 50%-a lehet, 800.000 forintot elérő jövedelem esetén legfeljebb 60%-a.
A JTM szabálynak való megfelelést elősegíthetjük azzal, hogy egy nem használt folyószámlahitel vagy hitelkártya keretösszegét minimalizáljuk vagy akár meg is szüntetjük. A hitelbírálat során ugyanis a bankok a keretjellegű hitelek összegének 5%-át rendszeres havi törlesztésként veszik figyelembe. Például egy 500 ezer forintos hitelkártya és egy 800 ezer forintos hitelkeret 65 ezer forintos törlesztési kötelezettséget jelent a bírálatnál akkor is, ha egy forintot sem használtál fel belőle.
Ha esetleg van már meglévő kölcsönöd - legyen az akár személyi kölcsön, autó,- vagy áruhitel - és emellett már nem vagy hitelképes, akkor segíthet, ha a felvenni kívánt személyi kölcsön keretében kiváltásra kerülnek a meglévő hitelek is. Az adósságrendezéssel összességében alacsonyabb törlesztőrészlet érhető el, mintha a meglévő hitelek mellett akár egy kisebb összeget vennél fel.
A bankok az elsődleges jövedelmek (munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj) mellett másodlagos jövedelmeket is figyelembe vesznek a jövedelemvizsgálat során. Másodlagos jövedelem lehet például a GYES, családi pótlék, vállalkozók osztalék jövedelme, nyugdíj mellett végzett kiegészítő keresőtevékenység, bérbeadásból származó jövedelem, megbízási díj, stb.
Mekkora hitelt vehetnek fel azok, akik minimálbért keresnek, vagy arra vannak bejelentve? Minimálbéresként a JTM-korlát alapján maximum 107 331 forint lehet a havi törlesztőrészlet (a havi nettó jövedelem 50%-a). A Biztosdöntés.hu közelmúltbeli számításai szerint piaci alapú, 25 éves futamidejű lakáshitelnél minimálbérrel 15–16 millió forintos hitelösszeg érhető el. Ha 20 százalékos önerővel számolunk, akkor ez egy 19–20 millió forintos ingatlan megvásárlását teszi lehetővé.
Amennyiben megfelelsz az Otthon Start hitel feltételeinek, akkor az alacsonyabb kamat révén már kicsit bővülnek a lehetőségeid: akár 22–23 millió forint hitelt is felvehetsz. Lakáshiteleknél jelenleg ez az elérhető legnagyobb hitelösszeg minimálbérből, ami – az első lakásvásárlóknak szóló – 10 százalékos önerővel számolva 24,5–25,5 millió forint körüli ingatlan megvásárlását teszi lehetővé.
Természetesen, ha nagyobb önerővel rendelkezel, akkor drágább ingatlant is megvásárolhatsz, és persze az is elképzelhető, hogy a bankok eleve nagyobb önerőt fognak elvárni, ha az ingatlan értékénél lényegesen kisebb a hitelbiztosítéki érték.
