A hitelkiváltás lehetősége különösen releváns lehet a 2022-ben és 2023-ban idején felvett hiteleknél: a Magyar Nemzeti Bank adatai szerint a személyi kölcsönök szerződésekben szereplő, átlagos kamatlába 2022. első felében gyors növekedésnek indult, és 2023 májusában, 19 százalék felett érte el a több éves csúcsát. Nagyjából két és fél évvel ezelőtt ugyanakkor a piaci körülmények javulásával csökkenni kezdtek a kamatok, és idén januárra már 14,5 százalék alá kúszott a jegybank által számolt, átlagos kamat, ami 3,5 éves mélypontot jelent. Erős érv a kiváltás mellett, hogy szükség esetén a végtörlesztendő hitel (vagy hitelek) összegén túl újabb személyi kölcsön is igényelhető, úgy, hogy nem is feltétlenül kell az eddiginél magasabb törlesztőrészlettel számolni - írja a Biztosdöntés.hu.
A hitelkiváltásra felvett személyi kölcsönöknél ugyanakkor több dologra is érdemes odafigyelni. A egyik, hogy személyi kölcsönnel csak fogyasztási hiteleket – tehát a személyi kölcsönök mellett például áruvásárlási hiteleket, folyószámlahiteleket vagy hitelkártya-kereteket – lehet kiváltani.
Szintén nagyon fontos, hogy a pénzintézetek jelentős része csak más szolgáltatónál felvett hiteleket enged kiváltani, vagy helyben felvett kölcsönöknél újabb összeget is igényelni kell a végtörlesztendő összegen felül. Végül azt is érdemes figyelembe venni, hogy a hitelkiváltásra felvett személyi kölcsönnél teljesen új hitelbírálati folyamat indul, még akkor is, ha az adós rendben törlesztette a fennálló kölcsönét, és persze a kiváltás, mint lehetőség a már késedelemben lévő hiteleknél nem jöhet szóba.
A BiztosDöntés.hu adatai szerint nem minden banknál létezik kifejezetten kiváltási célú személyihitel-konstrukció – tehát a sztenderd termék használható kiváltásra is –, illetve nem is minden személyi kölcsönt lehet kiváltási célra felhasználni. Az árazás pedig többnyire hasonlóan alakul a normál személyi kölcsönökéhez, tehát megfelelő hitelösszegnél és jövedelemnél lehet találni egy számjegyű kamatról szóló ajánlatokat is a piacon.
A KSH februári jelentése szerint 2025 decemberében a bruttó átlagbér 789 200, a nettó 548 900 forint volt. A bruttó kereset mediánértéke 607 700, a nettó kereseté pedig 427 500 forintot tett ki. Mekkora személyi kölcsönre elég ekkora fizetés?
A Bank360.hu oldal végzett erről a közelmúltban számítást. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) főszabálya szerint a havi nettó jövedelemnek maximum a fele fordítható törlesztőrészletekre, ami a decemberi nettó átlagfizetés esetében 274 450 forintot, míg a nettó mediánbér esetében 213 750 forintot jelent.
A jelenleg elérhető legmagasabb összegű, 15 millió forintos személyi kölcsönöknek 225 ezer és 229 ezer forint között mozogna a havi törlesztőrészületük, amennyiben a hitelt 8 éves futamidő mellett vennénk fel (THM 10,17% - 10,70%). A decemberi nettó átlagfizetésből tehát elméletileg gond nélkül felvehetők a legmagasabb összegű személyi hitelek, legalábbis abban az esetben, ha kellően hosszú futamidőt választunk.
Ha valaki nettó mediánbért keres, akkor nagyjából maximum 14 millió forint személyi hitelt tud jelenleg felvenni, feltéve, hogy a futamidő 8 év. Ebben az esetben a jelenlegi ajánlatok havi törlesztőrészlete 210 ezer és 215 ezer forint között mozog, tehát már ennél az összegnél sem tudna az illető bármelyik banknál hitelt igényelni (THM 10,17% - 10,70%).
