Sokan esnek abba a csapdába, hogy a hírekben hallott, jogszabályilag meghatározott minimumot készpénznek veszik. A hitelbírálat során azonban gyakran derül ki, hogy a bankok akár tízmilliós nagyságrendű extra önerőt várnak el a biztonságos finanszírozáshoz – írja a Bankmonitor.hu. Az alapvető probléma abból adódik, hogy a 10 százalékos saját erő csupán egy jogszabályi lehetőség, a kereskedelmi bankok viszont nem kötelezhetők arra, hogy a vételár 90 százalékáig hitelezzenek.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb adatai szerint a hitelintézetek a jelenlegi gazdasági környezetben egyre óvatosabbá váltak. Ha az ingatlan értékbecslése során megállapított forgalmi érték elmarad a piaci vételártól, a különbözetet a vevőnek zsebből kell kipótolnia. Egy rosszabb energetikai besorolású vagy kockázatosabb környéken lévő ingatlan esetében a bankok akár 30-40%-os önerőt is kérhetnek.
Nézzünk egy gyakorlati számítást: ha egy fiatal pár kiszemel egy 50 millió forint vételárú budapesti lakást, a jogszabályi minimum alapján azt gondolhatják, hogy 10% önerővel, azaz mindössze 5 millió forint saját megtakarítással és 45 millió forint Otthon Start hitellel megvásárolhatják az ingatlant. A bank értékbecslője azonban a lokáció, az óvatos piaci előrejelzések vagy az ingatlan állapota miatt a forgalmi értéket csak 45 millió forintra értékeli fel. Mivel a bankok a hitelösszeget nem a vételárhoz, hanem az értékbecsléshez kötik, a maximálisan nyújtható hitel (még a legkedvezőbb, 90%-os finanszírozási korlát mellett is) csupán 40,5 millió forint lesz (45 millió 90%-a).
Emellett a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) is gátat szab a vágyaknak: a minimális önerő miatt megugró hitelösszeg törlesztőrészletét csak kiemelkedően magas nettó jövedelemmel lehet biztonságosan, a jogszabályi korlátokon belül elbírni. A szakértők szerint a kicentizett, 10 százalékos indulás helyett így a sikeres vásárláshoz továbbra is elengedhetetlen a jelentősebb saját megtakarítás vagy pótfedezet bevonása.
Felfüggesztette az Otthon Start hitelnél futó kamatakciót június elsejével az UniCredit Bank.
A Biztosdöntés.hu adatai szerint a kamatakció felfüggesztése nyomán három pénzintézet maradt a piacon, ahol 3 százalék alatti kamattal igényelhető az Otthon Start hitel:
- CIB Banknál évi 2,95 százalék
- Gránit Banknál évi 2,79 százalék
- MagNet Banknál pedig évi 2,80 százalék a kamat.
(Az MBH Bank a prémium banki és privátbanki ügyfeleinek nyújt kamatkedvezményt az Otthon Start hitelnél, náluk évi 2,89 százalék a kamat.)
Aki meglévő tulajdonrésze vagy egyéb okok miatt kimarad az államilag támogatott Otthon Start programból, annak a bankok piaci feltételű lakáshiteleivel kell beérnie. A Money.hu friss piaci körképe szerint 25 millió forintos hitelösszegre a legalacsonyabb kamatok most: 5,99% (CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel - partner kamatkedvezmény új ügyfeleknek), 6,09% (K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel - partneri kamatkedvezmény) és 6,18% (Gránit Bank Lakáshitel).
