Kellemetlen lehet, ha nem kaphatunk banki hitelt, az elutasítás okát pedig nem lehet könnyen megszüntetni. Megnéztük, mire kell figyelnünk, hogy bármikor hitelt kaphassunk.
A korunkon nem módosíthatunk, de…
Elvileg akár 18 éves kortól vehetünk fel hitelt a bankoktól, de a pénzintézetek többsége inkább 20-21 éves kortól hitelez. Arra is van példa, hogy bár 18-21 éves korban is adnak kölcsönt, ám csak akkor, ha bevonunk egy idősebb adóstársat a szerződésbe. Felső korhatár is van, ez rendszerint 65-72 év az egyes bankoknál, vagyis ezt nem töltheti be az igénylő a futamidő végéig. Persze idősebbek is vehetnek fel kölcsönt, ám ilyenkor ugyancsak elvárás egy fiatalabb adóstárs bevonása. Az adóstársnak azonban tisztában kell lennie azzal, hogy egyetemlegesen felel a tartozásért, vagyis azt akár tőle is behajthatja a bank.
Szükség lesz bankszámlára
A bankok többségénél szükséges, hogy legalább 3 hónapja bankszámlára érkezzen a jövedelem, és ez ott jól beazonosítható is legyen. Ez egyben azt is jelenti, hogy nagyon kevés bank hitelez alkalmazotti készpénzes jövedelemmel. Ugyanakkor a vállalkozóknál más a helyzet, ugyanis tőlük egyébként is NAV jövedelemigazolást kérnek a bankok, így nem a számláról tájékozódnak a bevételeket illetően.
Érdemes tisztában lenni azzal, hogy a bankok a hitelbírálat során nem csak a munkabér beérkezését ellenőrzik, hanem azt is, hogy volt-e innen költés például online szerencsejátékra. Ha igen, akkor ezt a bankok rendszerint kockázatnak tekintik, ezért elutasítják az igénylést. Vagyis, ha hitelt vennénk fel a közeljövőben, akkor az ilyen jellegű kifizetéseket célszerű egy másik számláról intézni.
Nem minden bevételünket veszik figyelembe
A magyar alkalmazotti jövedelem a Jolly Joker, ezt ugyanis minden bank elfogadja. Készpénzes jövedelemmel már más a helyzet, ezt ugyanis alig pár pénzintézet fogadja el, de a külföldi jövedelem is okozhat bőven fejtörést, mert bár több bank is számol vele, nagyon különböző az elfogadott országok köre.
A nyugdíj kifejezetten jól hitelezhető jövedelemnek számít, hiszen kiszámítható, itt azonban arra kell figyelni, hogy az adósnak a futamidő végén fiatalabbnak kell lennie 65-72 évesnél.
Vállalkozói jövedelemmel a legtöbb helyen sikerre számíthatunk, ám nagyon eltérő az elvárt minimális jövedelem összege, valamint az, hogy a jövedelmet miként számolják ki a bevételből. A vállalkozóknak hitelfelvétel előtt legalább három hónappal tehát érdemes lehet átgondolniuk az adóoptimalizálásukat, ha ugyanis veszteségesek, vagy saját maguknak papíron minimális jövedelmet fizetnek, akkor nem lesznek hitelképesek. Szerencsére az osztalék a legtöbb banknál elsődleges jövedelemnek számít, így hitelezhető.
Egy meglévő hitel vagy egy hitelkeret is okozhat meglepetéseket
Alapvetően nem probléma egy már meglévő hitel, ám annak hiteltörlesztőjével is számolni fog a bank akkor, amikor ellenőrzi, elbírja-e a jövedelmünk az új kölcsön havi törlesztőjét. Ebből a szempontból egy hitelkártya vagy egy folyószámla hitelkeret is gondot okozhat, ezeknél ugyanis a hitelkeret 5%-a törlesztőnek számít, mégpedig akkor is, ha abból egyetlen fillér sincs elköltve. Ugyanakkor a bankok egy részénél a heti fizetésű hitelek megléte kizáró oknak számít, vagyis, ha ilyen van, akkor már eleve nem számíthatunk sikerre. Hogy mi a megoldás? Az, hogy az ilyen adósságot még az igénylést megelőzően rendezni kell.
Szükség lehet ingatlanfedezetre
Amennyiben úgynevezett fedezetlen kölcsönt vennénk fel - ilyenek például a személyi kölcsönök - akkor természetesen nem lesz szükség ingatlanfedezetre. Ha azonban jeltáloghitelt igényelnénk, akkor be kell vonnunk a szerződésbe egy megfelelő ingatanfedezetet. Az elfogadható fedezet csak és kizárólag Magyarország területén található, önállóan forgalomképes, per-, teher- és igénymentes ingatlan lehet. Alapvetően magánszemély tulajdonában lévő ingatlant lehet jelzáloghitel mögé fedezetként befogadni.
Típus szerint a fedezet lehet családi ház, sorház, ikerház, társasházi lakás, hétvégi ház, üdülő, de az utóbbi kettőt már nem minden bank fogadja el. Vegyes funkciójú ingatlan – például lakás és iroda - abban az esetben lehet, ha a lakófunkció alkotja a nagyobb részt. Építési telek pár banknál lehet fedezet, de a termőföld már általában nem, míg a garázs csak akkor, ha a fedezetként bevont ingatlanhoz kapcsolódik.
Mekkora jövedelemre van szükség?
A bankok többségénél az adósnak legalább a minimálbér – ez most 193 382 Ft – összegét elérő jövedelemmel kell rendelkeznie, ezalatt semekkora hitelt nem adnak. Ugyanakkor azt, hogy mekkora összegre számíthatunk, az úgynevezett JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató - szabály alapján határozzák meg: 600 ezer Ft nettó jövedelem alatt annak legfeljebb 50 százalékát, míg ezt elérő jövedelemnél annak 60 százalékát lehet adósságszolgálatra fordítani. Amennyiben a nettó jövedelmünk nem elegendő a szükséges hitelösszeg felvételéhez, akkor olyan adóstársat lehet bevonni, aki rendelkezik megfelelő jövedelemmel.
Ne legyünk rossz adósok
A banki hitelbírálat során természetesen ellenőrzik azt is, hogy nincs-e köztartozásunk, mert ha van, és annak összege meghaladja az 5000 Ft-ot, akkor azonnal elutasítják az igénylésünket. Szerencsére ezt viszonylag gyorsan lehet rendezni. Így, ha csak ez volt a gond, akkor a hitelképesség gyorsan visszaállítható.
A KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) adatbázisnak rendkívül fontos szerepe van akkor, amikor hitelt veszünk fel, vagy éppen hitelkártyát, hitelkeretet igénylünk. Amennyiben negatív státusszal szerepelünk a KHR listán – például egy korábbi, nem szerződés szerint fizetett hitel miatt – akkor ez azt jelenti, hogy meghatározott ideig nem leszünk hitelképesek. Ráadásul a tartozás kifizetése sem jelenti a hitelképesség azonnali helyreállását.
Az adósság rendezésének módjától függően három kimenetel lehetséges. Azok, akik önerőből rendezték a teljes hiteltartozásukat, azok egy évre úgynevezett passzív KHR státuszba kerülnek. Akik számára a bank valamilyen kedvezményt nyújtott az adósság rendezéséhez, azok 5 évig lesznek „kispadon”. Akik pedig egyáltalán nem rendezték az elmaradásukat, azok a hitelszerződés megszűntét követően még 10 évig szerepelnek negatív státusszal az adatbázisban. Éppen ezért nagyon fontos elkerülni azt, hogy rossz adósok legyünk, mert a hitelképesség bizony nem állítható vissza egyik pillanatról a másikra.
Hiteligénylés előtt mindenesetre érdemes előre ellenőrizni a ránk vonatkozó adatokat az Ügyfélkapu fiókunkon keresztül, amit pár kattintással, díjmentesen megtehetünk.
