Milyen nyugdíj-előtakarékossági formák léteznek?
állam adóvisszatérítéssel igyekszik ösztönözni a megtakarítást, ez az összeg az éves befizetéseink 20 százalékának megfelelő. A támogatás igényelhető:
- a nyugdíjbiztosítás
- az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)
- és a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) után.
A nyugdíjbiztosítás után igényelhető összeg évente maximum 130 ezer forint lehet, az önkéntes nyugdíjpénztár esetében 150 ezer forint lehet a maximális összeg, a nyugdíj-előtakarékosság esetében 100 ezer forint a felső határ.
Ha ennél magasabb összegű adótámogatást szeretnénk elérni, akkor érdemes kombinálnunk a különböző nyugdíj-megtakarítási formákat. Két vagy három opció együttes használatával évi 280 ezer forint adóvisszatérítést kaphatunk. Fontos, hogy ezt a kedvezményt a saját személyi jövedelemadónkból kapjuk vissza. Ehhez rendelkeznünk kell szja-val vagy egy megbízható rokonnal/ ismerőssel, akit bevonunk a szerződésbe.
Fontos, hogy a fenti megtakarítások kifejezetten nyugdíj céllal indíthatók, a futamidő a nyugdíjkorhatár betöltésekor jár le. Ez azt jelenti, hogy egy hosszú távú befektetésről van szó, a befizetett pénzhez csak a nyugdíjba vonulásunkkor férhetünk hozzá (korábban csak jelentős veszteségekkel szüntethetjük meg a számlánkat).
Milyen szempontokat érdemes figyelembe venni a választásnál?
A nyugdíj-előtakarékossági opcióknak mind megvannak a maguk előnyei és hátrányai. Mivel egy hosszú távú elköteleződésről van szó, érdemes megvizsgálnunk, hogy hozzánk melyik lehetőség illik a legjobban.
A nyugdíjbiztosításoknak két típusa van. A hagyományos nyugdíjbiztosítások alacsony, de garantált hozammal kecsegtetnek. Ez azt jelenti, hogy a biztosító kezeli helyettünk a pénzügyeket, így sem időt, sem energiát nem kell áldoznunk a nyugdíjmegtakarításunkra. Különösen jó választás lehet ez az opció, ha nem vagyunk jártasak a befektetések világában.
A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások szabadabb kezet adnak az ügyfeleknek. Előre összeállított portfóliók közül választhatjuk ki a számunkra legelőnyösebbet. Fontos azonban, hogy nincs garantált nyereség.
Az önkéntes nyugdíjpénztárakba befizetett pénz az általunk választott portfóliókba kerül. Ezeknek a teljesítménye erősen köthető a magyar gazdasághoz. Közepes, 5-7 százalék közötti hozamra számíthatunk. Az önkéntes nyugdíjpénztárak mellett léteznek önsegélyező és egészségpénztárak is, amelyek egyéb megtakarítási célokat szolgálnak és akár kombinálhatók az önkéntes nyugdíjpénztárral.
A nyugdíj-előtakarékossági számla adja a 3 alapforma közül a legnagyobb szabadságot, ugyanakkor ehhez elengedhetetlen a pénzügyi jártasság. A NYESZ lehetőséget szolgáltat arra, hogy szabadon kereskedjünk a különböző értékpapírokkal, és csak egy nagyon alacsony számlafenntartási díjat fizessünk. Fontos azonban, hogy rossz befektetések esetén akár veszteségesen is kijöhetünk.
Természetesen a különböző pénztáraknál és biztosítótársaságoknál elérhető termékek nem egyformák, ezért nem elég csupán az alaptípust kiválasztani, érdemes összehasonlítani az árakat is. A nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénztár esetében a TKM mutatót érdemes figyelnünk, amely megmutatja az átlagos költségeket. A nyugdíj-előtakarékossági számla esetében nagyon egyediek a kiadások hiszen az alacsony alapdíjat jelentősen megnövelheti a tranzakciók után levont költség.
Fontos, hogy a választásnál vegyük figyelembe a kiszemelt intézmény sajátosságait is.
A nyugdíjbiztosítások biztosítótársaságoknál köthetők meg. Érdemes megvizsgálni minden lehetőséget, de fordítsunk figyelmet a szolgáltató múltjára, tapasztalatára, piaci helyzetére is.
Önkéntes nyugdíjpénztári számlát pénztárnál tudunk nyitni, Magyarországon jelenleg több mint tíz ilyen intézmény működik. Ezek a szolgáltatók különböző hosszú távú pénzügyi célok megvalósításához kínálnak megtakarítási számlákat. Takarékoskodhatunk nyugdíjcéllal, illetve megalapozhatjuk a szociális és egészségügyi kiadásainkhoz szükséges pénzügyi alapot. Ezeket a terveket akár kombinálhatjuk is egymással. Fontos, hogy a különböző pénztári megtakarítások után évente legfeljebb 150 ezer forint igényelhető adójóváírásként.
A nyugdíj-előtakarékossági számla kereskedelmi bankoknál és befektetési szolgáltatóknál nyitható. Fontos, hogy ne döntsünk gondolkodás nélkül a számlavezető bankunk ajánlata mellett. Nem mindenhol érhetők el ugyanazok a típusú értékpapírok, néhány szolgáltató szélesebb palettával, mások olcsóbb tranzakciós költséggel kecsegtetnek. Érdemes összehasonlítani az ajánlatokat és a hozzánk leginkább illő opciót választani.
