Törvényi kötelezettség alapján a hitelező pénzintézetek nem nyújthatnak olyan kölcsönt a fogyasztóknak, amelynek teljes hiteldíj mutatója (THM) hiteltípustól függően meghaladja a jegybanki alapkamat 24 vagy 39 százalékponttal növelt mértékét. Ez az érték jelenleg a személyi kölcsönöknél 30,5 százalék a 2025. december 1-jén érvényben lévő jegybanki alapkamat alapján. A THM-plafon félévente változhat, így júliustól a 2026. június 1-jén érvényben lévő értéke fog számítani. Ez alapján a Magyar Nemzeti Bank június 23-án végrehajtott kamatcsökkentése még nem fogja éreztetni a hatását, de a februári kamatvágás igen. A jegybanki alapkamat februárban 6,50 százalékról 6,25 százalékra csökkent, így a THM plafon július 1-jén 30,50 százalékról 30,25 százalékra módosul - számol be a Bank360.hu portál.
Hitelkártyák, folyószámlahitelek, áruhitelek és kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönök esetén a teljes hiteldíj mutató magasabb lehet, de nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. Ezeknél a hiteltípusoknál jelenleg 45,50 százalék a maximum THM.
Júliustól ez a plafon 45,25 százalékra csökken, ami azt jelenti, hogy a törvényi maximum közelében hitelező pénzügyi szolgáltatóknak lejjebb kell menniük a kamatokkal. A legmagasabb költségekre általában a hitelkártyáknál és a záloghiteleknél számíthatunk.
A THM a Teljes Hiteldíj Mutató rövidítése. Ez a legfontosabb mutató, amit látni fogsz, ha hitelt, kölcsönt vagy lízinget igényelsz, mert ez mutatja meg a hitel valódi, teljes költségét éves szintre vetítve, százalékos formában.
Sokan elkövetik azt a hibát, hogy csak a kamatot nézik, pedig a hitelnek a kamaton felül rengeteg egyéb díja is van. A THM pont azért született, hogy ne lehessen elrejteni az apróbetűs költségeket.
Mit tartalmaz a THM?
A THM-be a tőketörlesztésen és a kamaton kívül szinte minden olyan költséget bele kell számolniuk a bankoknak, amit neked kötelező kifizetned a hitelhez:
a kamatot,
a folyósítási díjat és hitelbírálati díjat,
a kezelési költséget,
a számlavezetési díjat (ha a hitelhez kötelező számlát nyitni az adott banknál)
az ingatlannyilvántartási eljárás díját (lakáshiteleknél),
az értékbecslés és a helyszíni szemle díját
Mit NEM tartalmaz a THM?
Van néhány olyan tétel, amit a bankok nem tudnak előre kiszámítani, vagy nem közvetlenül hozzájuk folyik be, így kimaradnak a THM-ből:
a késedelmi kamatot és egyéb mulasztási díjakat (ha nem fizetsz időben),
a közjegyzői díjat (bár lakáshiteleknél kötelező, a THM-nek jogszabály miatt nem része),
a vagyon- vagy életbiztosítás díját (kivéve, ha a biztosítás megkötése feltétele a hitel megkapásának),
A futamidő hosszabbítási vagy előtörlesztési díjat.
Ha két bank hitelajánlatát hasonlítod össze, mindig a THM-et nézd, ne a kamatot! Minél alacsonyabb a THM, annál olcsóbb számodra a hitel.
