A 20 éves futamidő gyorsabban csökkenti az adósságodat és kevesebb kamatot fizettetsz, cserébe magasabb havi törlesztőt igényel. A 30 éves futamidő alacsonyabb havi részletet ad, így több hely marad a családi költségvetésben, de a teljes futamidő alatt több kamatot fizetsz. A Biztosdöntés.hu pénzügyi portál gyűjtött érveket a két futamidő mellett.
A 20 éves futamidő akkor lehet jó választás, ha a magasabb törlesztő után is marad pénzed megtakarításra és váratlan kiadásokra. Ilyenkor gyorsabban épül le a tartozásod, és kevesebb kamatot fizetsz a hitel teljes időtartama alatt.
Ez különösen akkor lehet kényelmes, ha a jövedelmed stabil, már van vésztartalékod, és a következő években nem vársz nagyobb, előre látható kiadást. Ha pedig közelebb állsz a nyugdíjhoz, a rövidebb futamidő azt is jelenti, hogy az adósságod korábban zárul.
A 30 éves futamidő nem azt jelenti, hogy 30 évig feltétlenül fizetned kell. Inkább egy rugalmasabb kiindulópont: alacsonyabb havi törlesztővel kezded, majd ha a jövedelmed nő vagy felgyülemlik egy tartalék, előtörlesztheted a hitelt. Ez akkor lehet praktikus, ha a lakásvásárlás után sok kiadás vár rád: költözés, bútor, felújítás, gyerek vagy éppen a családi költségvetés átrendezése. A kisebb törlesztő segíthet abban is, hogy ne kelljen minden hónapban a határig élned, és legyen pénz vésztartalékra.
A 30 éves futamidő emellett nagyobb hitelösszeget is tehet lehetővé, mert a bank a havi törlesztőt a jövedelmedhez viszonyítja (JTM-szabály). Ez azonban nem automatikus előny: csak akkor érdemes magasabb hitelt felvenni, ha valóban arra van szükséged, és a magasabb összeg hosszú távon is kifizethető marad.
Néhány segítő kérdés a döntés előtt:
- A magasabb, 20 éves törlesztő után is tudsz-e havonta megtakarítani? Ha nem, a 30 éves futamidő biztonságosabb lehet.
- Várható-e a következő években nagyobb kiadás vagy jövedelemváltozás? Felújítás, gyerek, munkahelyváltás vagy bizonytalan jövedelem esetén a rugalmasabb konstrukció lehet előnyösebb.
- Számítasz-e a jövőben nagyobb egyszeri bevételre? Ha például reálisan várható egy nagyobb összegű örökség vagy más egyszeri bevétel, az később elő- vagy végtörlesztésre használható. Ez azonban nem biztos bevétel, ezért a futamidő megválasztásánál ne erre építs: a havi törlesztőt mindig a rendszeres jövedelmedhez és kiadásaidhoz mérd.
- Számít-e több a gyors adósságcsökkenés vagy a havi rugalmasság? Ha az előbbi, 20 év; ha az utóbbi, 30 év lehet a jobb kiindulópont.
Ez is befolyásolja, hogy szóba jöhet-e egyáltalán a 20 éves futamidő. A 2026. január 1-jétől érvényes Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék-szabályozás szerint a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) felső jövedelemhatára 600 000 forintról 800 000 forintra emelkedett. Ez azt jelenti, hogy 800 000 Ft alatti jövedelem esetén szigorúbb (alacsonyabb) százalékos eladósodottsági limit érvényes a hosszabb fixálású hiteleknél is.
JTM limitek jelzáloghiteleknél (10 év vagy hosszabb / fix kamatperiódus)
800 000 Ft alatt: maximum 50% terhelhetőség
800 000 Ft elérésétől vagy felette: maximum 60% terhelhetőség.
Olvasd el ezt is!
