„Majd jövőre. Majd ha többet keresek.” Ismerős kifogások, amikor a megtakarításról van szó, ám a halogatásnak nagyon is konkrét, számszerűsíthető ára van. A hosszú távú vagyonépítés igazi motorja ugyanis nem a tőke nagysága, hanem az idő és a kamatos kamat hatása. Ha öt évvel később indítod el a folyamatot, azzal szó szerint milliókat hagysz az asztalon, vagy éppen jelentősen megnöveled a saját terheidat.
A Bankmonitor számokkal támasztotta alá a késlekedés hatását. Ha havi 30 000 forintot teszel félre, a kamatoknak köszönhetően 15 év alatt 6,8 millió forintod gyűlik össze. Ha viszont 20 évig tudsz takarékoskodni, a végösszeg már 9,9 millió forintra ugrik, míg 25 év alatt 13,4 millió forint áll majd a rendelkezésedre. Ez azt jelenti, hogy az utolsó 5 évben a saját befizetésed mindössze 1,8 millió forinttal nőtt, de a végeredményed a plusz öt évnyi hozamok miatt 3,5 millió forinttal lett magasabb.
A halogatás megfordítva is fájdalmas: ha fixen 9,9 millió forintot szeretnél összegyűjteni, és van rá 25 éved, akkor ehhez elég havi 22 167 forintot félretenned. Ha viszont ezt elhalasztod 5 évvel, akkor a hátralévő 20 évben már havi 30 000 forintot kell kiszorítanod ugyanahhoz a végösszeghez. Nem az a cél, hogy azonnal hatalmas összegekkel indíts; a lényeg, hogy adj időt a pénzednek növekedni. Kezdd el akár havi 10-15 ezer forinttal, mert a legdrágább döntés az, ha egyáltalában nem lépsz.
A megfelelő konstrukció kiválasztása nagyban függ a korosztálytól, a pénzügyi jártasságtól és a kockázattűrő képességtől:
Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP): A legstabilabb és legolcsóbb megoldás azoknak, akik nem akarnak napi szinten foglalkozni a befektetésekkel. A minimális havi tagdíj rendkívül alacsony (5 000 – 11 000 Ft), a költségek elenyészőek, és a hozamok 10 év után 3 évente adómentesen felvehetők. Max. évi 150 000 Ft adójóváírás érhető el vele.
Nyugdíjbiztosítás: Biztosítótársaságokon keresztül működő, jogilag rendkívül védett forma, amely fixálja a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatárt (65 év). Ha az állam időközben emelné a korhatárt, a kifizetés akkor is elindul az eredeti időpontban. Évi maximum 130 000 Ft adójóváírás jár utána.
Nyugdíj-előtakarékossági Számla (NYESZ): Olyan befektetőknek ajánlott, akik maguk szeretnék adni-venni az értékpapírokat, részvényeket és állampapírokat. Maximális szabadságot ad, de szakértelmet is kíván. Az adójóváírás felső határa itt évi 100 000 forint.
