„Nincs elég pénzem ahhoz, hogy félretegyek” – ez a leggyakoribb kifogás, amellyel a mindennapokban találkozhatunk, ha a hosszú távú öngondoskodás kerül szóba. Sokan úgy vélik, hogy havi 10-20 ezer forint elenyésző összeg, amely nem képes érdemben megváltoztatni a pénzügyi jövőt, így inkább észrevétlenül elköltik apróbb, hirtelen jött kiadásokra. Pénzügyi és pszichológiai szempontból azonban ez óriási tévedés.
A Bankmonitor kiszámolta: ha valaki havi 10 ezer forintot tesz félre hosszú távon, például 25 éven keresztül, a lejáratkor több mint 5,6 millió forint gyűlhet össze a számláján. Ebből a végösszegből 2,6 millió forintot tisztán a hozamok termelnek ki, nem pedig a befizetett munkaerő. Ha valaki megduplázza a tétet, és havi 20 ezer forintot különít el, a futamidő végén már 11,2 millió forint várhatja, amiből 5,2 millió forint a kamatok és hozamok eredménye.
A siker kulcsa az automatizálásban és az időfaktorban rejlik. Ha a megtakarítást közvetlenül a fizetés utáni napra ütemezzük, a hiányzó összeget az agyunk kiesett pénzként kezeli, így a költéseinket úgy szervezzük át, hogy az az életszínvonalunkon fel sem tűnik. Ezzel szemben a halogatás rendkívül drága: a kezdés mindössze 5 éves eltolása számszerűsíthetően milliókat vesz ki a zsebünkből a kamatos kamat hatásának csökkenése miatt.
A megfelelő konstrukció kiválasztása nagyban függ a korosztálytól, a pénzügyi jártasságtól és a kockázattűrő képességtől:
Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP): A legstabilabb és legolcsóbb megoldás azoknak, akik nem akarnak napi szinten foglalkozni a befektetésekkel. A minimális havi tagdíj rendkívül alacsony (5 000 – 11 000 Ft), a költségek elenyészőek, és a hozamok 10 év után 3 évente adómentesen felvehetők. Max. évi 150 000 Ft adójóváírás érhető el vele.
Nyugdíjbiztosítás: Biztosítótársaságokon keresztül működő, jogilag rendkívül védett forma, amely fixálja a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatárt (65 év). Ha az állam időközben emelné a korhatárt, a kifizetés akkor is elindul az eredeti időpontban. Évi maximum 130 000 Ft adójóváírás jár utána.
Nyugdíj-előtakarékossági Számla (NYESZ): Olyan befektetőknek ajánlott, akik maguk szeretnék adni-venni az értékpapírokat, részvényeket és állampapírokat. Maximális szabadságot ad, de szakértelmet is kíván. Az adójóváírás felső határa itt évi 100 000 forint.
