A hiteligénylés pályakezdőként nem könnyű feladat: többek között a rövid munkaviszony, a jellemzően alacsonyabb jövedelem és a gyakran egyáltalán nem létező hitelmúlt nehezíti a hitelfelvételt - kezdi a BiztosDöntés.hu.
A legfontosabb feltételek hitelfelvételnél:
- Betöltött 18. életév (vannak bankok, amelyeknél magasabb az életkori korlát).
- Legalább 3–6 hónapos, határozatlan idejű, folyamatos munkaviszony, ami nem lehet diákmunka. Fontos, hogy igényléskor már nem állhatsz próbaidő alatt.
- A bankszámládra érkező igazolható, rendszeres jövedelem.
- A jövedelemre egy alsó limitet határoznak meg a bankok, ami általában a nettó minimálbér, de vannak pénzintézetek, ahol ez magasabb.
Milyen jövedelem kell a hitelhez pályakezdőként?
A hitelfeltételek közül az egyik nehezen megugorható akadály a szükséges jövedelem igazolása. A bankok részéről a minimum-elvárás jellemzően a nettó minimálbér összege, de van bank, amelyik magasabb jövedelmet kér.
A szükséges jövedelem persze függ az igényelt hitel összegétől is. A bankok JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) vizsgálatot végeznek a pályakezdő hiteligénylőknél is.
Havi nettó 600 ezer forintos jövedelem alatt a havi törlesztő havi összege legfeljebb a nettó fizetés 50 százaléka lehet egy személyi kölcsönnél. Ez azt jelenti, hogy ha a bank elfogadja a 200 ezer forintos jövedelmet, a havi törlesztő nem haladhatja meg a 100 ezer forintot. Az 50 százalék azonban egy maximum-érték, melyen a bankok változtathatnak.
Hogyan javíthatod az esélyeidet pályakezdőként egy hitelre?
Adóstárs bevonásával. Alacsony jövedelem vagy rövid munkaviszony esetén egy stabil jövedelemmel rendelkező hozzátartozó (szülők, testvér, házastárs) segíthet adóstársként hitelhez jutni. A bank az adóstárs jövedelmét is beszámítja a JTM-be, így nagyobb hitelösszeg is elérhető. Az adóstárs teljes mértékben felelősséget vállal a hitel visszafizetéséért.
Saját bankszámlával, ahová a jövedelem érkezik. A bankok számára fontos, hogy a munkabér rendszeresen egy bankszámlára érkezzen, mert így pontosan látják a pénzügyi helyzeted. A bankok legalább 3 havi bankszámlakivonatot kérnek hiteligénylésnél.
A hitelképesség erősítésével. Ehhez ezek segítenek:
Pozitív hitelmúlt: egy áruhitel vagy egy alacsony limitű hitelkártya, amit mindig időben visszafizetsz, kedvezően befolyásolhatja a hitelképességed megítélését.
Ne kerülj fel a negatív KHR-listára! Itt tudod ellenőrizni, hogy rajta vagy-e.
A rendszeres megtakarítás a bank számára pozitív jelzés.
Még ennél is nehezebb helyzetben vannak azok, akiknek nincs munkája . A pénzügyi tanácsadó portál egy korábbi írásában a munkanélküliek hitellehetőségeit mutatta be.
Akad olyan megoldás, amellyel elérhető banki kölcsön munka nélkül is: ez az adóstárs bevonását jelenti. Ez gyakori és elfogadott gyakorlat a bankoknál is, de az adóstársnak olyan személynek kell lennie, akinek stabil, igazolt jövedelme van.
A bank az adóstárs jövedelme alapján számítja a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatót (JTM), de ellenőrzi a hiteltörténetét, a KHR státuszát (az aktív negatív KHR-lista kizáró ok, míg egy hitel passzív KHR-rel nem teljesen kizárt), vagyis feltétel a hitelképesség.
Az adóstárs ugyanannyira felelős a hitel visszafizetéséért, mint a főadós, vagyis ha a főadós nem fizet, akkor a bank tőle várja a törlesztőrészletek megfizetését.
Nem banki pénzintézeteknél vagy pénzügyi szolgáltatóknál nem teljesen kizárt egy gyors kölcsön jövedelemigazolás nélkül sem. Vagyis nem feltétlenül kérnek munkáltatói igazolást, de ilyenkor is igazolni kell a bankszámlára rendszeresen érkező jövedelmet. Egy ilyen hitel magasabb THM-et, rövid futamidőt, és esetleg olyan apróbetűs részt jelent a szerződésben, ami számodra kockázatossá teszi a hitel felvételét.
