A Buy-now-pay-later (BNPL), azaz vásárolj most, fizess később szolgáltatás egyre több vállalat portfóliójában elérhető. A gyors és egyszerű hitelezési folyamatot biztosító jelenség óriási népszerűségnek örvendett tavaly, a szakértők viszont óvatosságra intenek. Hatalmas adósságok halmozódtak fel.
Na de miről is van szó pontosan? A BNPL lényegében egy mikrohitelezési szolgáltatás. Két óriási előnye van. Egyrészt a szolgáltatók nem számolnak fel semmilyen kamatot, másrészt hitelképességi vizsgálat sem szükséges az igénybevételhez. A BNLP lehetőséget kínál a fogyasztónak arra, hogy a megvásárolni kívánt terméket később, kisebb összegekben törlessze. Már számos pénzintézet nyújt ilyen szolgáltatás, köztük a PayPal, a Clearpay, a Laybuy, az Openpay és a szektor vezetője, a Klarna.
Mint az 1x1
A BNPL szektor értéke a pandémia alatt megnégyszereződött, ami így elérte a 2,7 milliárd angol fontot. Maga a folyamat nagyon egyszerű. A szolgáltató egy gyors ellenőrzésen megvizsgálja a felhasználó hozzávetőleges jövedelmét, ami alapján „beárazza" a vásárlót, és beállít neki egy hitelkeretet. A PayPal esetében ez nagyjából 4 percet vesz igénybe.
A működési folyamatok eltérőek a különböző szolgáltatóknál, a Klarna például napszakonként is változtatja a rendelkezésre álló keretet (így kiküszöbölhető az éjszakai, spicces vásárlási roham). Ezek a szolgáltatók integrálják a platformjukat az értékesítők fizetési felületeire, ahol a vásárlás véglegesítése előtt felajánlják a BNPL szolgáltatásukat. A felhasználó itt beállíthatja, milyen időközönként, mekkora összeggel fogja törleszteni a kívánt terméket. A vásárlónak ez semmilyen többletköltséget nem jelent, teljesen kamatmentes a hitel. Ellenben az eladónak már költséggel jár a tranzakció, a kosárérték 4-6 százalékát kell kifizetnie a BNPL szolgáltatónak. De vajon miért éri ez meg a kereskedőknek?
Társadalmi jellemzők
A BNPL rendszere sokaknak csábító lehet. Úgy veri magát adósságba az ember, hogy szinte észre sem veszi. A kinézett termékhez viszont hozzájut. Ha megnyitja a bankszámláját, nem fogja kiütni a szemét, hogy éppen tartozása van. Ez a tudatalattira nagyon kedvezően hat.
Dr. Joe Deville adósság- és hitelszakértő úgy véli, a BNPL a hitelkártyák világát vitte tovább egy lépéssel. A folyamat a vásárlások pénzügyi következményeit eltompítja a felhasználó tudatában, aki így még többet fog vásárolni. Ezt használják ki az eladók, ezért éri meg nekik, hogy lényegében ők fizessék ki a 4-6 százalékos „kamatot". Az Egyesült Királyságban például a pandémia alatt 5 millióval több ember vette igénybe a hitelszolgáltatást.
A rendszer egyszerűsége adósságcsapdába csalhatja a felhasználókat. Például, ha valaki eléri a hitellimitet a Klarnán, akkor könnyedén átmehet a PayPal-ra, utána pedig a Clearpay-re. Ne feledjük, a bankszámlán nem látszik, ha tartozunk egy BNPL szolgáltatónak, így könnyedén kijátszható a rendszer. Viszont, ha valaki túllépi a fizetési határidőt, a BNPL szolgáltató át fogja adni az ügyét a behajtóknak.
Kik vannak veszélyben?
A fiatal nők. Az adósok 25 százaléka a 18-24 éves korosztályból került ki. Az is kiderült, hogy a felhalmozott adósságok 90 százalékáért divatáruk, például cipők és ruhák vásárlása felelt. 2020 második negyedévében 12 milliárd fontnyi adósság halmozódott fel.
A szolgáltatók ezzel a jelenséggel tisztában vannak, amit kíméletlenül ki is használnak. A Klarna például 2020-ban egy olyan Instagram-kampányt indított influenszerek bevonásával, amit végül a brit Advertising Standards Agency betiltott. Azt reklámozták, hogy a vásárlás pozitívan hat a mentális egészségre, amihez a Klarna tökéletes segítséget nyújt. Ez nemcsak etikátlan, de hosszútávon adósságcsapdába csalhatja az embereket.
