Az első fecske
Több évnyi szünet után újra megjelent az első, egy számjegyű kamattal kínált személyi kölcsön a hazai piacon: a Cofidis néhány hete jelent meg a 9,9 százalékos szintre árazott termékével, ami most egyedülállónak tekinthető az itthoni kínálatban. A tíz százalék alatti személyihitel-kamat újbóli megjelenésére a koronavírus-járvány előtti időszak – vagyis 2019. vége – óta kellett várni: akkoriban évi 8-9 százalékos kamat mellett lehetett kölcsönhöz jutni, ám azóta (leszámítva a Magyar Nemzeti Bank által a járvány miatt bevezetett, átmeneti kamatplafon időszakát) közelében sem járt a piac ennek az árszintnek.
Léphetnek a többiek is
“A tíz százalék alatti kamat visszatérésének persze az adja a legnagyobb jelentőségét, hogy a Cofidis példáját várhatóan a konkurens bankok is követik majd: a személyi kölcsön évek óta az egyik húzóterméknek számít a lakossági finanszírozási piacon, miközben több olyan szereplő is akad, amelynek már nem kell sokat faragni az áron a lélektani határ áttöréséhez” – hívta fel a figyelmet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. Arról sem szabad ugyanakkor megfeledkezni – tette hozzá –, hogy a tíz százalék környékén mozgó személyikölcsön-kamatok várhatóan a közeljövőben is csak az ügyfelek viszonylag szűk körét érintik majd, tehát azokat, akik legalább az átlagnak megfelelő jövedelemmel rendelkeznek, és minimum 3-5 millió forintnyi hitelben gondolkodnak.
Az persze, hogy a bankok a jövedelem és a hitelösszeg alapján próbálják szűrni az ügyfeleket, a BiztosDöntés.hu szakértője szerint egyáltalán nem meglepő: a személyi kölcsönnél ugyanis – ingatlanfedezet híján – az adós jövedelme jelenti a hitel legfőbb biztosítékát. A magasabb hitelösszeget pedig – a nagyobb elérhető kamatbevételen túl – azért is preferálják a személyi kölcsönöknél a bankok, mert egy többmilliós kölcsönt felvevő ügyfélnél feltételezhető, hogy megfelelő jövedelmi háttérrel rendelkezik, miközben egy nagyobb beruházás – például lakásfelújítás, autóvásárlás – miatt vesz fel hitelt, és nem azért, hogy szorult anyagi helyzetén próbáljon enyhíteni.
Mint minden más pénzügyi terméknél, a személyi kölcsönök esetén is árgus szemekkel figyelik egymás ajánlatait a bankok, így óriási különbségek nem fedezhetők fel a legkedvezőbb konstrukciók feltételeinél, vagy az akcióknál, de persze egyedi megoldások így is akadnak a piacon.
Lássuk a medvét!
A Cofidis már említett konstrukciójánál 9,9 százalék az éves kamat: ehhez viszont az adósnak legalább 3 millió forintot kell igényelnie, és havi 450 ezer forintos, igazolható jövedelemmel rendelkeznie.
A CIB Banknál szintén 3 millió forintos kölcsönösszeg igénylése szükséges a legkedvezőbb – most 11,49 százalékos – kamat eléréséhez. A CIB viszont kínál személyi kölcsönt kifejezetten felújítási célra is, ott évi 10,49 százalék is lehet a kamat.
Az Ersténél hitelfedezeti biztosítás is köthető a személyi kölcsön-konstrukciók mellé, amelyeknél szintén az igazolható jövedelem, és a hitel összege befolyásolja a kínált kamatot. A legkedvezőbb, 10,79 százalékos kamatot most legalább havi 500 ezer forintos jövedelemmel lehet elérni a pénzügyi szolgáltatónál – ebbe ugyanakkor a cafeteria is beleszámít –, úgy, hogy a felvett kölcsön összegének meg kell haladnia a 8 millió forintot.
A K&H-nál legalább 3 millió forintos kölcsönösszeg, és 400 ezer forintos jövedelem kell a legkedvezőbb – most 12,79 százalékos – kamat eléréséhez.
A MagNet Bank Zöld Személyi Kölcsön nevű konstrukciót árul különböző, a fenntarthatóságot szolgáló hitelcélok (például elektromos járművek vásárlása, napelem telepítése) megvalósításához. A konstrukcióval akár 12,25 százalékos kamatkedvezmény is elérhető – így az éves kamat akár 11,25 százalék is lehet –, miközben a kölcsön összege a 12 millió forintot is elérheti, akár 10 éves futamidő mellett. A MagNet kifejezetten autóvásárlásra felhasználható személyi kölcsönt is kínál: itt 8 millió forint a plafon, a legkedvezőbb elérhető kamat pedig évi 12,75 százalék.
Az MBH Banknál 5 millió forint igénylésekor akár 12,49 százalék is lehet a személyi kölcsön kamata. A csak más szolgáltatóknál meglévő hitelek kiváltására használható “Kamatvágó” nevű konstrukciónál viszont 10,99 százalék is lehet az éves kamat.
Az OTP Bank személyi kölcsönénél mindenképp érdemes élni az online igénylés eszközével: ekkor ugyanis nem számolja fel a fióki igénylésnél érvényes, 0,75 százalékos folyósítási díjat a pénzintézet.
A Raiffeisen Banknál 10,99 százalék is lehet a személyi kölcsön kamata, ha az igénylő jövedelme eléri a 450 ezer forintot, a kölcsön összege pedig legalább 5 millió forint.
Az UniCredit Banknál november végéig él a Fix Kamat személyi kölcsönhöz kapcsolódó jóváírási akció. Online szerződéskötésnél, és legalább 1,5 millió forint igénylésénél, 30 ezer forint egyszeri jóváírásban részesülnek az ügyfelek: ha pedig legalább 3 millió forint a hitel összege, egy havi törlesztőrészlet visszajár legfeljebb 50 ezer forint értékben. A két kedvezmény összevonható, így akár 80 ezer forintos, egyszeri jóváírást is kaphat, aki személyi kölcsönt igényel a banknál. Az UniCreditnél szintén igen kedvező, akár 10,59 százalékos is lehet az éves kamat.
Nagyon megy a szekér
Annak ellenére, hogy a kisebb összegű személyi kölcsönök kamatai még most is a stabilan két számjegyű tartományban mozognak, soha nem látott kereslet mutatkozik a konstrukciók iránt. Az MNB adatai szerint az év első nyolc hónapjában közel 525 milliárd forint értékben kötöttek új szerződéseket a bankok – ez több mint másfélszerese az egy évvel korábbinak –, amire korábban még nem akadt példa. A szerződések számánál viszont már jóval visszafogottabb, 24 százalékos emelkedést mért 2023. első nyolc hónapjához képest a jegybank – ez valamivel több, mint 202 ezer új szerződést jelentett –, így az egy hitelfelvételre jutó, átlagos összeg is nagyot ugrott egy év alatt, és most már megközelíti a 2,6 millió forintot.
Eközben a személyi kölcsönök állománya is sorra döntögeti a rekordokat: augusztusban ismét új csúcsot sikerült elérni 1476 milliárd forintnál, ami éves összevetésben 11,5 százalékos emelkedést jelent.
“A személyi kölcsönök iránti keresletet több tényező is hajtotta az utóbbi években. Az egyik, hogy a keresetek gyors emelkedésével párhuzamosan a háztartások mozgástere is jelentősen nőtt a hitelek felvételénél – vagyis magasabb összegű hitelekbe tudnak és mernek belelvágni –, a másik pedig az, hogy az online igénylési lehetőségek terjedésével a személyi hitelekhez való hozzáférés jóval gyorsabbá és egyszerűbbé vált, ami szintén használ a hitelfelvételi kedvnek” – hívta fel a figyelmet Gergely Péter.
