A pénzügyeinket intéző bankok árazása nagyon különböző. Jelentős összeget lehet megtakarítani, ha a számunkra legkedvezőbb ajánlatot kínáló pénzintézetet választjuk.
Lakáshitelek – több millió forint a tét
A lakáshitelek esetében az első és legizgalmasabb kérdés mindig az, hogy hitelképesek vagyunk-e, és ha igen, mely bankoknál kaphatunk zöld lámpát? Ha nem vagyunk hitelképesek, akkor egyszerű a dolog, mert nem meglepő módon, akárhol próbálkozunk is, kérelmünket rendre el fogják utasítani. Ha több bank is hitelezne bennünket, akkor érdemes nagyon körültekintően eljárni, hiszen akár több millió forintot is megspórolhatunk a megfelelő pénzintézet kiválasztásával. Azonban egyáltalán nem könnyű összehasonlítani az egyes bankok árait, mert hitelösszegtől és igazolt jövedelemtől függően más-más kamatot kínálhatnak, így mindig a hitel pontos paraméterei alapján derülhet csak ki, hogy melyik ajánlat számunkra a legelőnyösebb. Egy 50 millió forint összegű lakáshitel havi törlesztője például – ha végig fix a kamat, 20 év a futamidő, az igénylő jövedelme pedig nettó 1 millió Ft – 430 és 465 ezer forint között lehet, ami csaknem 8,5 millió forint különbség két évtized alatt. Ha ennél is több pénzre van szükségünk és ehhez persze megvan az igazolt jövedelmünk is, akkor értelemszerűen még nagyobb a szóródás. Például 100 millió forint hitelösszegnél, ha az igazolt jövedelem havi 2 millió forint, egészen más bankok szerepelnek majd a rangsor elején és végén, teljes visszafizetésben pedig itt már csaknem 10 millió forint a különbség. Ám nem csak a kamatokat érdemes összehasonlítani! Akár az elő- és végtörlesztés költsége is fontos szempont lehet, ez ugyanis általában 1 és 2 százalék között változhat. Ez a különbség pedig bizony egy nagyobb összegű, például 20 millió forintos előtörlesztésnél már 200 ezer forint különbséget jelenthet.
Személyi kölcsön
A személyi kölcsönök két legnagyobb előnye az, hogy a felvételükhöz nincs szükség ingatlanfedezetre, az igényelt összeg pedig akár néhány napon belül megérkezhet a bankszámlánkra. Amennyiben pedig a saját számlavezető bankunktól igénylünk hitelt, akkor az átfutási idő akár pár órára is lerövidülhet. Bár a kisebb hitelösszeg miatt az egyes bankok közötti árkülönbség itt nem annyira húsbavágó, mint a jelzáloghiteleknél, ám itt sem érdemes árellenőrzés nélkül bankot választani. 8 millió forint hitelösszegnél – 8 év futamidő és 800 ezer Ft nettó jövedelem esetén - a legkedvezőbb és a legdrágább ajánlat között például 17 ezer forint a különbség (131 ezer és 148 ezer forint a legalacsonyabb és a legmagasabb törlesztő), ami 1,6 millió forintra hízik a 96 hónapos futamidő alatt. A személyi kölcsönöknél persze ugyancsak nem az ár az egyetlen szempont, amit figyelembe kell venni a választásnál, ugyanis a maximális futamidő és a felvehető összeg is bankonként eltér. A szabad célú, vagyis bármire költhető személyi kölcsönök maximális összege korábban 10 millió forint volt, ám jelenleg az UniCredit Banknál és az Erste Banknál már akár 12 millió forint is felvehető. Azonban 10 millió forintig is mindössze az MBH Bank és a CIB Bank megy el, a Cetelem Banknál 9,9 millió forint, a Raiffeisen és az OTP banknál 8-8 millió forint, míg a K&H banknál 7 millió forint a felső határ.
Babaváró hitel
A babaváró hitel a gyermekvállalást tervező fiatal pároknak lehet pénzügyileg előnyös, hiszen az első öt évben mindenképp kamatmentes, ha pedig ezen idő alatt gyerek születik, a futamidő végéig az is marad. Ráadásul a második gyerek érkezésekor elengedik a fennálló tőketartozás 30 százalékát, a harmadik gyereknél pedig az adósság megszűnik. Mivel a babaváró hitel kondícióit jogszabályban rögzítik, az egyes bankok között nincs „árkülönbség”, ám például a minimális jövedelmet vagy a hitelezhetőség alsó korhatárát illetően vannak eltérések. Mégis számít pénzügyileg, hogy melyik bankot választjuk, ugyanis a pénzintézetek különböző összegű, 100 és 200 ezer forint közötti jóváírással csábítják magukhoz az igénylőket. Egy megfelelő választás tehát akár 100 ezer forintot is érhet a hiteligénylő számára.
Bankszámla
A bankszámlára költött pénzt sokan pénzkidobásnak tekintik, pedig valójában ez egy szolgáltatás, így természetes, hogy van díja. Az már érdekesebb, hogy ez évente akár több százezer forintba is kerülhet, miközben egyes bankok teljesen ingyenes számlákat kínálnak, amelyeknek nem csak havi díja nincs, hanem a tranzakciókért sem kell fizetni. Persze az ingyenesség átlagos felhasználásra vonatkozik, vagyis rendszerint a bankkártyáért, az eseti és a rendszeres forintutalásokért, a csoportos beszedési megbízásokért, valamint a mobil- és netbank használatért nem kérnek pénzt a bankok.
Hitelkártya
A hitelkártya kiválasztásakor is célszerű alaposan mérlegelni, és nem elfogadni az első jól csengő, szembejövő ajánlatot. Lényeges szempont például a hitelkártyához tartozó THM mutató, ami 39 és 50 százalék között változhat jelenleg, és akkor válik rendkívül fontossá, ha a kamatmentes periódus alatt nem fizetjük vissza a hitel összegét. Ezen kívül lényegesek a vásárlások után járó jóváírások, de akár az is, hogy egy adott promócióban éppen mekkora összegű „ajándék” jár a hitelkártya igénylésekor.
Állampapír
A jelenleg gőzerővel népszerűsített állampapírok vásárlásához kapcsolódó költségek sem azonosak minden esetben. Állampapírt vásárolhatunk a Magyar Államkincstárnál és a forgalmazó bankoknál is. Fontos ugyanakkor, hogy míg az előbbinél ingyenesen nyithatunk számlát, illetve a számlevezetésnek sincs költsége, a bankoknál ez nem minden esetben van így. Az Államkincstárnál vezetett értékpapír-nyilvántartási számlára költség nélkül lehet bármilyen állampapírt vásárolni, ellenben a bankoknál eltérő a gyakorlat: valahol van díja annak, amikor megveszünk egy állampapírt, valahol azonban nincs. A vonatkozó banki díjszabást tehát érdemes végigolvasni vásárlás előtt.
