Kiszámíthatatlan pályán
Egyik nap még 370 alatti euró, aztán hirtelen majdnem 390 forintos keresztárfolyam. Az elmúlt hetek, hónapok árfolyam-hullámvasútját látva egyre többen váltják át forint megtakarításuk, fizetésük egy részét euróra vagy dollárra. Amire, ha jól körülnézünk, egész jó kamatot is kaphatunk pár hazai bankban, de a határ túloldalán is. Az euróhoz viszonyított 20-25 forintos árfolyamgyengülés majd erősödés lassan már megszokott lesz. A magyar nemzeti valuta árfolyama belföldi és nemzetközi hatások miatt egyre kiszámíthatatlanabb pályára kerül. Július első napjaiban még 368 forinton válthatott eurót a külföldi nyaralást tervező magyar család, vagy határon túlról beszerző vállalkozó, majd nem sokra rá már 390 forint felé robogott a keresztárfolyam. Most éppen a csökkenő forint kamatok miatt gyengült a kurzus. A Magyar Nemzeti Bank ugyanis májusban erőteljes csökkentésbe kezdett. Az irányadó kamatot bő egy hónap alatt két lépésben összesen 200 bázisponttal mérsékelte az irányadó rátát.
Közben Amerikában, vagy Európában kamatemelések vannak tervben, hogy a dollár és az euró erősítésével csökkentsék az import árakat. Ezzel a külföldiek számára a forint befektetések kamatelőnye is csökkent. A magyar gazdaság kockázatai is nőttek, a költségvetésben jókora hiány tátong. A rezsicsökkentés és az állampapírok után fizetett magas kamat komoly költség, miközben az adóbevételek a recesszió miatt zuhannak, az infláció továbbra is 20% feletti, az EU-s pénzeknek meg se híre, se hamva. Elemzők szerint előbb látunk megint 400 forintos eurót, mint tartósan 370 fölöttit, érdemes tehát a megtakarítások egy részét külföldi valutában (euróban, dollárban, svájci frankban, angol fontban) tartani. Így a megtakarítások nemzetközi értelemben is megtartják vásárlóértéküket. A külföldről vásárolt, import autó, számítógép, az olaszországi nyaralás, vagy éppen a gyerek külföldi tábora, iskolája sem kerül egyik napról a másikra jóval többe.
Szlovákia az új favorit
Eurós számlát nyitni a környező országokban is lehet. Európában a legjobb lekötött betét ajánlatok, például a francia Credite Agricole, a svéd Klarna vagy a német PBB Direkt 4 százalék körüli kamatot fizetnek az éves lekötött euró betétekre. A korábbi kedvenc, Ausztria a magyaroknak már nem igazi opció. Pár éve még játszi könnyedséggel lehetett a “sógoroknál”, mondjuk Burgenlandban számlát nyitni, ma már nyomós okot lehetőleg ausztriai munkaviszonyt, osztrák lakcímbejelentést igazoló dokumentumokat kérnek hozzá. Hacsak nem fél- vagy egymillió eurós privátbanki számláról beszélünk. Hasonló a helyzet Szlovéniával is, ahol a “valós kapcsolat” kritériuma helyi adószám, ideiglenes lakóhely, valamiféle szlovén munkahelyi igazolás. Ha ezek megvannak, akkor például a CIB anyavállalatának, az Intesa Sanpaolo banknak a helyi fiókjai - amelyből több is található a tengerparton, például Koperben - most akciós éven belüli lekötött, friss pénzekre 3% feletti kamatot ígérnek, már 300 eurós összegtől. Szlovákiában ugyanakkor “hétköznapi” számlanyitásra több az esély. Az 1993-ban Csehországban alapított, Magyarországon brókercégével már évek óta jelen lévő Fio Banka például a magyar határhoz legközelebb Komárnoban rendelkezik fiókkal. Van angol nyelvű internet bankja is és legalább 100 eurós lekötésre futamidőtől függően 2-2,8% kamatot fizet és szinte teljesen ingyenes eurós számlacsomagot kínál. A lakossági számlanyitáshoz weboldaluk alapján úgy tűnik, elég az EU-állampolgárság. A szintén szlovák, a K&H Bank tulajdonosának, a belga KBC-csoportnak a tulajdonában álló CSOB-nak pedig Komárno mellett, az Esztergommal szemben található Párkányban is van fiókja, és - az angol mellett magyar nyelvű - weboldalán 2 és 3 éves lekötésre 2%, megtakarítással kombinált betéttel 2+4% kamatot kínál.
Itthon is van 3% fölötti betét!
Néhány ezer vagy tízezer eurót otthon is tarthat az ember, de valamelyik magyar bankban is, ahol az eurós vagy dolláros lekötésre még fizetnek is valami kis kamatot. A bankok betéti ajánlatai, akárcsak a forint lekötéseknél, az euró- és dollárbetéteknél is visszafogottak, az ügyfelek devizájáért sem folyik nagy verseny. A pénzintézetek ajánlatait listázó Bank360 tanácsadó cég kalkulátora szerint a Gránit Bank most rukkolt elő egy akcióval, amelynek keretében dollárbetétre futamidőtől függően akár évi 4 százalékos, euróra pedig 3 százalékos kamatot fizet az ügyfeleknek. A magas kamat a 12 havi lekötésre vonatkozik, rövidebb időszakra ennél kevesebbet kínálnak. A Bank of China és az Oberbank kínál még 2 százaléknál magasabb euró kamatot: előbbinél 50 ezer euró vagy dollár a minimum összeg, amire 2,4 illetve 2%-ot fizetnek 12 hónap után. A rövidebb futamidőknél valamivel kevesebbet, félmilliós deviza tételnél (körülbelül 185 millió forint) viszont 2,5 illetve 3 százalékot. Dollárban a K&H Banknak, a Bank of Chinának és a KDB Banknak vannak viszonylag vonzó, 12 hónapos lekötés esetén 3 százalék fölötti betéti ajánlatai - hívja fel a figyelmet a Bank360. Az Unicreditnél ugyanakkor már csak 1%, az Ersténél 0,7% a 12 havi lekötés esetén friss pénzekre fizetett akciós dollárkamat, a nagybankok többsége pedig 0,01-0,5% között fizet.
Devizás kötvények, alapok
Választhatunk biztonságos banki kötvényeket is euró vagy dollár alapon. Az Erste Bank legutóbbi, 2 éves lejáratú eurós kötvénye évi fix 3,1 százalékos, dollárkötvénye pedig 4,7 százalékos, az MBH Bank 2 éves futamidejű eurós kötvénye, pedig évi fix 3,5% kamatot fizet. Az állam által kibocsátott eurós lakossági állampapír futamideje 3 év, a kamatozása változó. A 3 hónapos európai bankközi kamatlábhoz igazodó éves hozam jelenleg 3,572 százalék. Ez valószínűleg nőni fog, hisz az Európai Központi Bank a kamatemelésen gondolkozik, ráadásul az Euró Magyar Állampapír nyereségét nem terheli a július 1-jével bevezetett szochó sem.
Mintegy 160 eurós és csaknem 100 dollárban denominált befektetési alap közül is lehet válogatni Magyarországon. Ezek közül az ingatlanalapokra szintén nem vonatkozik a szochó fizetési kötelezettség. Az Erste, az OTP, a Diófa és a Raiffeisen is kínál ilyen befektetési jegyeket. A jellemzően fejlett piaci kötvényekbe fektető kötvény- és pénzpiaci alapok közül a K&H Dollár Pénzpiaci Alap például saját devizájában 3,5% éves hozamot, a rövid kötvényalapok közül az OTP Euró 2,9%-ot ért el július első feléig, a dolláros Accorde Trezor ugyanakkor 3,2 százalékot. Emellett számos kockázatosabb konstrukció is elérhető a piacon. Dollárban jegyzett konstrukció például a Dialóg származtatott alap, amelyik dollárban számolva 12 hónap alatt +11,6%-os, vagy az Erste Stock Cost Averaging részvényalap amelyik +11,8%-os hozamot termelt. Euróban többek között a VIG és a Generali Gold közép-európai részvényalapjai teljesítettek jól, hiszen +21%-ot, az OTP Prémium vegyes alapja vagy éppen a K&H Európa alapok alapja konstrukció pedig +7,3%-ot fialtak, természetesen euróban. Mindezek tartós befektetési számlán (tbsz) nyereségadó-mentesen tarthatóak, ha legalább 5 évig nem vesszük ki onnan a pénzt.
