A Magyar Nemzeti Bank által előírt Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) célja a lakosság túlzott eladósodásának megakadályozása. A jogszabályi keretek alapján a fix törlesztésű vagy hosszú kamatperiódusú hiteleknél – a jövedelem nagyságától függően – a nettó fizetés legfeljebb 50 vagy 60 százaléka fordítható hiteltörlesztésre. Egészen konkrétan:
- forint alapú lakáshitel 10 éves vagy hosszabb kamatperiódus esetén (a kamatperiódus azt az időszakot jelenti, ameddig a hitel kamata fix, nem változik): 800 ezer forintos jövedelem alatt 50%, afelett 60%, zöld hitelcél esetén jövedelemtől függetlenül 60%.
- forint fedezetlen hitelek esetén (pl. személyi kölcsön): 800 ezer forintos jövedelem alatt 50%, afelett 60%, zöld hitelcél esetén jövedelemtől függetlenül 60%.
Ez a korlát azonban csupán egy jogi plafon, nem pedig egy követendő ajánlás.
Ha a havi bevételeink felét vagy még nagyobb részét elviszik a törlesztők, a háztartás sérülékennyé válik az váratlan kiadásokkal vagy az életkörülmények megváltozásával szemben. A mindennapi megélhetés, a rezsi és az élelmiszerköltségek mellett egy magas törlesztő szinte lehetetlenné teszi a rendszeres megtakarítást.
A Money.hu tanácsadók véleménye alapján azt javasolja, hogy a havi fix hitelteher ideális esetben ne haladja meg a nettó jövedelem 30–40 százalékát. Így biztosítható, hogy a családi költségvetés rugalmas maradjon, és maradjon mozgástér a váratlan helyzetek kezelésére is.
Tervezéskor kiemelten fontos figyelembe venni, hogy a bankok a JTM kiszámításakor minden meglévő adósságot összesítenek. A személyi kölcsönök és korábbi lakáshitelek mellett a ki nem használt hitelkártya-keretek és a folyószámlahitel-keretek bizonyos százaléka is havi törlesztőnek minősül. Aki tehát újabb kölcsön felvételét tervezi, annak érdemes még az igénylés előtt felmérnie a teljes terhelhetőségét, és a jogszabályi maximumok helyett a saját, reális teherbíró képességét alapul vennie.
Mielőtt hitelt igényelnénk, érdemes ellenőrizni azt, hogy milyen adatok szerepelnek rólunk a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR), hiszen ezt vizsgálják a bankok is a hitelbírálat során. Jó hír, hogy ezért már nem kell bankfiókba menni: Ügyfélkapun vagy a Digitális Állampolgár (DÁP) alkalmazáson keresztül néhány perc alatt, teljesen ingyen igényelhető a Saját Hiteljelentés, amely átfogó képet ad a fennálló és korábbi hitelekről, valamint az esetleges mulasztásokról. hogy miként lehet ezt megtenni, arról itt írtunk.
