Ha a fiatal igénylő jövedelme önmagában kevés a kiszemelt lakáshitelhez – például egy havi 340 ezer forintos nettó fizetés egy 25 millió forintos kölcsönhöz –, gyakran felmerül a szülők adóstársként történő bevonása. Első ránézésre a plusz jövedelem megmentheti a hitelkérelmet, hiszen az összevont fizetésre már magasabb törlesztőrészletet enged meg a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) szabályozása. A Bankmonitor szakértői azonban rámutatnak: a gyakorlatban több olyan tényező is akad, ami felülírhatja ezt az előnyt.
A legfőbb csavart a szülő életkora jelenti. Egy 62 éves szülő bevonásakor a bankok felső életkori korlátai miatt jelentősen beszűkülhet a választható futamidő (például 15, 20 vagy 25 évre), ami akár el is vághatja a hosszabb törlesztési lehetőségeket. Emellett a pénzintézetek eltérő jövedelem-elfogadási szabályokat alkalmaznak. A JTM-ben nem csak az új lakáshitel jelenik meg. A szülő személyi kölcsöne, autóhitele, meglévő lakáshitele, hitelkártya- vagy folyószámlahitel-kerete is csökkentheti a rendelkezésre álló mozgásteret. Ezért a „szülő nettó 500 ezret keres” önmagában kevés információ. A bank számára az a kérdés, hogy ebből mennyi az elfogadható jövedelem, és abból mennyi marad a már meglévő kötelezettségek után.
További meglepetést okozhat az önerő kérdése is: a szülő bevonása banki bírálattól függően akár 5 millió forinttal is megemelheti a szükséges saját forrást. Mindezeken túl a lépéssel elveszhetnek bizonyos elsőlakás-vásárlói kedvezmények, és a későbbiekben a szülő kivétele a hitelből sem automatikus, hiszen ahhoz a fiatalnak egyedül is teljesítenie kell a feltételeket.
A Bankmonitor cikkében ezt az 5 kérdést javasolja tisztázni:
- A szülő jövedelméből mennyit fogad el ténylegesen az adott bank?
- A szülő életkora mellett elérhető marad-e a kívánt 15, 20 vagy 25 éves futamidő?
- Van-e a szülőnek meglévő hiteltörlesztése, amely csökkenti a JTM-kapacitást?
- Elveszítünk-e a bevonással valamilyen elsőlakás-vásárlói vagy önerő-kedvezményt?
- Szüksége lehet-e a szülőnek a következő években saját hitelre?
Júniusban lakáshitelből 282 milliárd forintot vettek fel a magyarok, ami rekord összeg egy hónap alatt, egy év alatt pedig közel duplázódást jelent (96,3%-os emelkedés), ami főként az Otthon Start megjelenésével magyarázható. Ebben a hónapban 10 164 darab új lakáshitel-szerződés köttetett, ami 42,7%-kal múlta felül a tavaly júniusi 7 125 darabot. A szerződések 54,9%-a, 5 580 darab volt otthon startos szerződés. A szóban forgó időszakban 27 750 499 forint volt az új lakáshitel-szerződések átlagos hitelösszege, ami 37,6%-os emelkedést jelent a tavaly júniusi 20 166 524 forintos átlaghoz képest. Az Otthon Start hitelek átlagösszege 35 125 448 forint volt - derül ki a Magyar Nemzeti Bank adataiból.
