2023-tól megszűnt az otthonfelújítási támogatás és a hozzá kapcsolódó kedvezményes hitel. Milyen lehetőségei maradtak azoknak, akik most terveznek felújítani?
Hitel vagy megtakarítás?
Ha rendelkezésre áll a szükséges összeg, akkor is el lehet gondolkodni azon, hogy mégis inkább hitelt vegyünk fel, mert a megtakarításunk most többet fialhat, mint amennyibe a kölcsön kerül. Ha például van 35 millió forint megtakarításunk, amiből inflációkövető 2030/I sorozatú Prémium Magyar Állampapírt veszünk, akkor idén 16 százalék, jövőre pedig a jelen állás szerint 18,8 százalék kamatot zsebelhetünk be. Ez, ha csak két évig tartjuk meg az állampapírt, már akkor is 13 millió forint körüli kamatot jelent még az eladás 1 százalékos költségének levonása után is.
De miből finanszírozzuk akkor a felújítást, korszerűsítést? Ekkor jöhet szóba a hitelfelvétel, hiszen egy szabad célú jelzáloghitel jelenleg akár 9,5 százalékos fix kamattal is felvehető. Vagyis többet hoz az állampapír, mint amennyibe a hitel kerül. Ha pedig az infláció lecsökken, így az állampapír már nem termelné ki a hitel költségét, akkor el kell adni azt, a hitelt pedig végtörleszteni. Persze van pár feltétele annak, hogy ez sikerüljön. Kell hozzá megfelelő ingatlanfedezet és elegendő nettó igazolt jövedelem szükséges a hitel felvételéhez, a hitel havi fizetni kell, a hitelösszeget nem szabad elkölteni másra.
Babaváró hitelből
Az erre jogosult fiatal házaspárok számára az első 5 évben kamatmentes Babaváró hitel is remek lehetőség lehet egy felújítás vagy korszerűsítés finanszírozására, ám azt tudni kell, hogy csak akkor marad kamatmentes a hitel, ha ezen időszak alatt legalább egy közös gyerek születik. A második, illetve a harmadik gyerek érkezését követően ráadásul elengedik a fennálló tőketartozás egy részét, illetve egészét. A Babaváró kapcsán is tisztában kell lenni a kockázatokkal. Ha például nem születik gyerek az első 5 évben, akkor az addig igénybe vett támogatást egy összegben kell visszafizetni, a hitel pedig piaci kamatozásra vált, ami miatt a havi törlesztő is megugrik. Ugyanez a helyzet akkor is, ha a pár a futamidő alatt elválik, vagy ha megszűnik a magyar lakcímük.
CSOK támogatással, CSOK hitelből
Népszerű otthonteremtési támogatás a CSOK, illetve az ahhoz kapcsolódó CSOK hitel, az előbbi egy vissza nem térítendő támogatás, míg az utóbbi egy államilag támogatott jelzáloghitel, melynek kamata nem haladhatja meg a 3 százalékot. Igen ám, de a CSOK minden esetben lakásvásárláshoz vagy építéshez kapcsolódik, így kizárólag felújításra nem használható fel.
Más a helyzet az úgynevezett falusi CSOK-kal. Itt ugyanis a gyerekszámtól függő támogatási összeg fele akár felújításra, korszerűsítésre is igényelhető. A falusi CSOK összege meglévő lakás bővítése, korszerűsítése esetén: 1 gyerekkel 300 ezer forint, 2 gyerekkel 1,3 millió forint, 3 vagy több gyerekkel 5 millió forint. Jó hír, hogy ez akár egy korábban CSOK támogatással megvásárolt ingatlanra is igényelhető, így tényleg kimaxolható az állami segítség. Komoly megkötés ugyanakkor, hogy a falusi CSOK kizárólag a hatályos kormányhatározatban felsorolt településeken használható fel.
Személyi kölcsönből
Akár egy fedezet nélküli, szabad felhasználású hitelből is finanszírozható egy felújítás, itt 12-19 százalékos kamatokkal találkozhatunk hitelösszegtől és jövedelemtől függően. Személyi hitelnél a maximálisan felvehető hitelösszeg 10 millió forint, és bár elméletileg akár 10 év is lehet a futamidő, jelenleg 8 évre adnak legfeljebb finanszírozást az általunk megvizsgált bankok. A piaci személyi kölcsön előnye lehet a rugalmassága is, ugyanis a költésekről nem kell elszámolni a bank felé, így a számlákat sem kell gyűjteni.
